Заем "Useur" - 80% годишно
Обвързаният процент може да се определя не само от законодателите, но и от съдиите
Илюстрация: фрагмент от картината на К. Масейс "Чейнджър със съпругата си"
Много експерти са единодушни, че българският пазар на потребителско кредитиране изпитва остра липса на приемането на важни закони: за потребителското кредитиране и за фалита на физически лица. В по-малка степен обаче му липсва съдебна практика - с прекратяване на заробващи сделки между потребители и банки или микрофинансиращи организации. Експертите предлагат ставката над 50% годишно за банките и 80% за микрофинансиращите организации да се разглежда като заробващи условия или лихварска лихва за потребителя.ГРЕШНАТА МЕЧТА НА РЕГУЛАТОРА През последните години кредитният пазар се промени много, главно банковите комисионни бяха засегнати от тези промени. Извън закона бяха не само скрити, но и явни комисиони, съпътстващи издаването и обслужването на кредита, както и комисионите за неговото изплащане. Но с „честната“ и лихварска лихва всичко се оказа много по-сложно. Първо, регулаторът доброволно принуди банките да разкрият ефективния лихвен процент по кредита. След това се опитаха да направят ефективната лихва по-достъпна за разбиране - те я преименуваха на „пълна цена на заема“ (TCP). Въпреки това, дори четири години след нововъведението, кредитополучателите могат да получат нетривиален отговор от банката на въпроса какво е то. „PSK изисква сумиране на килограми и метри, за да се получат числа, което по същество е погрешно. За кредитните карти обаче няма подобна цифра - и банките са длъжни да посочват напълно неиндикативен TIC. Допълнителен подпис: с уважение, "TKS-Bank". В момента се подготвя проект на закон, който да задължи микрофинансиращите организации да разкриват ефективния лихвен процент („пълната цена на микрокредит“).Техните средни ставки по кредити за физически лица са няколко пъти по-високи от тези в банките (виж таблицата). Че в същото време кредиторите ще започнат да казват на клиентите, представители на регулаторите вероятно не са мечтали дори в кошмар - състоянието на пазара на микрокредити е толкова далеч от идеалното. Към второто тримесечие броят на организациите за микрофинансиране вече надвишава броя на банките с 40%: 1369 организации. Според партньорствата за микрофинансиране на NAMMS и NP MiR, обемът на легалния пазар, включително кредитните кооперации, е 35–37 милиарда рубли, от които микрофинансовите организации представляват 20 милиарда рубли. (нелегалният пазар, според ръководителя на "Центъра за микрофинансиране" Павел Сигал, е три пъти повече). Половината от обема са заеми за физически лица, включително 3 милиарда рубли. - така наречените заеми до заплата (
В същото време кредитополучателите по правило взеха пари за спешни нужди и съдиите счетоха това за достатъчно, за да признаят заема за взет поради „комбинация от трудни обстоятелства“. Възможно е разпространението на практиката на положителни съдебни решения в полза на потребителите по член 179 от Гражданския кодекс да има по-сериозни последици за пазара, отколкото приемането на закон за разкриване на пълната цена на микрокредит или закон за потребителския кредит. Пазарът наистина е в състояние да постави всичко на мястото си и изнудващите курсове могат постепенно да навлязат в приемлив диапазон. Не защото кредитополучателите ще спрат да вземат заеми и кредити при заробващи условия (нека идеалистите се надяват на това), а защото заемодателите и заемодателите ще знаят, че няма да могат да събират лихви по такива споразумения.
Най-скъпите банкови заеми*