Защо българският банков сектор се нуждае от Open API

Българският банков сектор все повече се трансформира и се потапя в дигиталната среда, като основният вектор е партньорството и реализирането на общи проекти с финтех пазара. Една от платформите за подобно партньорство беше разработването на отворени API. Самият Fintech е движещата сила зад развитието, за което такъв портал е „врата“ към екосистемата от финансови институции, което от своя страна позволява предоставянето и предоставянето на висококачествени финансови услуги.

Говорейки за актуалността и тенденциите, можем да подчертаем: плащания, финансово управление на малки и средни предприятия, както и основен набор от финансови услуги за физически лица. Друг отворен драйвер на API е времето, тоест скоростта на предоставяне на услуги, информация и поръчки, удобството за предоставяне на информация и услуги на крайния потребител. По-скоро сме в класическата парадигма на сектора на услугите, когато потребителят избира от предложения списък - това вече не работи. Имаме работа с ново поколение Y и Z, които трансформираха самата концепция за сектора на услугите - днес "геймърите" и "зетите" сами казват как би им било удобно, а бизнесът трябва да има време да предложи реализацията на идеята. Който успя, той има клиент. Този подход е приложим за абсолютно всеки пазар.

Активирането на работата на финансовите институции върху програми с отворени интерфейси (API) се определя, както следва:

Успехът на подобни проекти на водещи интернет гиганти, които значително разшириха своето присъствие и влияние чрез интегриране на услуги в нови проекти на трети страни (комерсиални);
Повлиян от технологиите за виртуализация, както и от разработването на нови интеграционни протоколи - инициативи за отваряне на протоколи за комбиниране на оригинални услуги с външен код, което позволявапостигане на спестявания по отношение на по-добра възвръщаемост на 1000 реда код, без да се пренебрегва нивото на сигурност (технология);
Платформиране на съществуващи услуги, което позволява на компаниите да фокусират вниманието на специалистите на компанията върху изпълнението на техните основни функции и да стимулират проектирането и тестването на нови подходи за използването на тези технологии от външни партньори (краудсорсинг на иновации около ключови протоколи, активното използване на които позволява повишаване на ефективността на създадената платформа (оперативен компонент).

Определяйки стратегията за развитие на отворени API платформи, има три основни области по отношение на търговския фактор, както и две страни на влияние върху тези проекти (пазар и правителство). Всяка финансова институция може и трябва да формира ясно разбиране за тези две групи.

обединяване на данни от външния пазар и тяхното комбиниране за формиране на нови услуги (транзакции + местоположение; история на транзакциите + точкуване или самоличност; самоличност + управление на профила на свързани услуги);
възможността за монетизиране на данни по отношение на създаването на нови търсени услуги, които не са на фокус или невидими за специалистите на организацията;
формиране на екосистема за развитие за създаване на дългосрочно конкурентно предимство при популяризирането на техните услуги.

От гледна точка на аспектите зад разработването на системни и пазарни принципи за създаване на API, може да има:

1. Пазарна инициатива, често в опит да се реши проблемът със завладяването на пазара (финансово участие или нарастване на пазарния дял от други играчи в различни страни):

BBVA - завоюване на пазара в САЩ, финансово участие в LatAm; предоставяне на масиви от данни за създаване на новисистема/национални служби за решаване на национални програми за финансово участие и икономическо развитие;
Nordea - формиране на оперативно съвършенство чрез разработване на услуги, използващи инфраструктурата на банката в скандинавския регион - един от системните фактори в постепенната интеграция на инфраструктурите на пазарните банки за оперативни спестявания в неконкурентни сегменти (сигурност, плащания);
Credit Agricole - създаване на магазин за приложения като фактор за конкурентно предимство чрез фокус върху клиента и удобство (много приложения за различни нужди).

2. Държавната инициатива като фактор за формиране на системни ефекти на пазара за:

Изравняване на бариерите в търговския европейски пазар - PSD2;
Стимулиране на конкуренцията и ускоряване на потока от твърде големи към фалиращи банки, стимулиране на кредитирането на МСП - CASS, Open Banking (CMA-9) инициатива в Обединеното кралство.

Струва си да се обърне внимание на мрежовия ефект, генериран от свързани инициативи, които засягат отворени API програми - както и свързани индустрии, които API засяга обратно:

целта е да се улесни навлизането на нови играчи на пазара на основни услуги > определяне на плащанията като основа > отваряне на данни за плащане > създаване на технологии за идентичност и кредитен рейтинг > разбиране на нова форма на идентичност, базирана на данни и поведение като отделна от плащанията > цифрова идентичност.

Отварянето на данните може да насърчи банките да използват държавния потребителски идентификатор, за да предоставят своите услуги (Финансов паспорт - GOV.UK - за откриване на сметки в Обединеното кралство - и да го използват като основа за самоличността на потребителя за сигурно съхранение и обмен на информациямежду банки (без директно прехвърляне на история) - Barclays Identity Service.

Отварянето на API от системния плейър (протоколът FPS, използван от Barclays за създаване на P2P Pingit) беше тласъкът за системното приемане на протокола P2P от всички основни играчи в инфраструктурата на FPS за създаване на P2P Paym и Zapp (person to merchant).

Области, в които могат да се прилагат отворени API протоколи:

стандарти за съобщения за целевата система за плащане на дребно;
стандарти за съобщения за междубанков нетен сетълмент;
стандарти за формиране, обработка и потребление на цифрова идентичност;
стандарти за достъп до операционни/транзакционни системи за:

а) потребителски преходи;

(б) предоставяне на данни за анализ на външни системи;

в) управление на опциите за предоставяне и отмяна на достъп.

Ето примерен анализ на държави/регионални инициативи в областта на отварянето на протоколи за обмен на данни.

САЩ. Регулаторът, Федералната резервна банка (представлявана от консорциум от банки) все още е по-заета с въпросите за ускоряване на транзакциите на фона на глобалната тенденция за актуализиране на платежните инфраструктури (Path to Faster Payments). Въпросите за защитен трансфер и обмен на транзакции се повдигат от банките независимо, определяйки правилата за издаване на данни към платформи - агрегатори (например Plaid) или PFM услуги. Модел на управление: пазарен, децентрализиран.

Великобритания. Един от основните инициатори на сигурен и пазарен механизъм за достъп до данни е Органът за конкуренция и пазар (бивш Служба за честна търговия - подобно на Rospotrebnadzor) - който вижда като своя задача да създаде условия за:

прехвърляне на информационни данни за сметки в различни банки (midata инициатива)
Улеснете преходаот банка на банка (в момента неработеща система CASS)

В рамките му беше създадена група от 9 банки (първоначално отвореният API проект беше иницииран не от банки, а от „агрегатори-скалпери“) - CMA9. Описание на работата й можете да намерите на линка. Модел на управление: централизиран, пазарен.

Сингапур. Редица сингапурски банки се съгласиха да използват протокола за внедряване на система за незабавни плащания (основният играч на пазара е DBS). Пазарният регулатор, MAS, предложи 12 API по отношение на достъпа до цялостни пазарни данни, като насърчава използването на информация за осигуряване на информационната прозрачност на пазарите и по този начин гарантира предимството на сайта като водещ в Югоизточна Азия. Модел на управление: псевдопазарен, поради размера на пазара и неговата концентрация.

Посоката Open API се развива активно и ви позволява да предоставяте модерни, прости и висококачествени финансови услуги. Постепенно Open APIs се превръщат във фундаментална платформа в България и неслучайно тази технология е приоритет на FinTech Association, която има отделна група, отговаряща за тестването на проекти сред членовете на AFT. Очакваме работата на работната група в тази насока да осигури недискриминационен достъп на доставчиците на услуги до финансовата инфраструктура с цел създаване на конкурентен, качествен и рентабилен пазар на финансови услуги. В резултат на работата ще бъдат формирани платформи за изграждане на връзки между продуктите за един клиентски път.