Застраховка на товари

Застраховка на товарие един от видовете имуществени застраховки, насочени към защита на имуществените интереси на собствениците на товари в случай на загуби, причинени от различни видове произшествия (застрахователни събития) в процеса на превоз на товари. В България карго застраховането е едно от най-стабилните видове застраховки, характеризиращо се с много ниска променливост на ключовите показатели от година на година [1] .

Съдържание

Правилата, известни като институтски карго клаузи "А", "Б", "В", са широко разпространени във външната търговия. Настоящите правила предвиждат 3 възможности за застраховане, обозначени с буквите „А“, „Б“ и „В“. Тези три варианта за застрахователна защита на товара се различават по различни степени на отговорност на застрахователя за възможни рискове.

В застрахователната практика съществуват два основни принципа за комбиниране на рисковете при формиране на застрахователното покритие. И двете се използват при застраховане на товари.

Първият принцип се основава на метода на изключване, тоест според този принцип товарът е застрахован срещу всички рискове, с изключение на някои. На този принцип е изградено застрахователното покритие при застраховане по условията „С отговорност за всички рискове“ от Правилата за застраховане на товари, както и клауза „А“ на Института на Лондонските карго застрахователи. Съгласно Правилата за карго застраховка, застрахователят не обезщетява загуби, настъпили в резултат на:

а) всякакъв вид враждебни действия или мерки и техните последствия, щети или унищожаване от мини, торпеда, бомби и други военни оръжия, пиратство, както и поради гражданска война, граждански вълнения и стачки, конфискация, реквизиция, арест или унищожаване на стоки при поискваневоенни или граждански власти;
б) пряко или непряко въздействие на атомна експлозия, радиация или радиоактивно замърсяване, свързано с използване на атомна енергия и използване на делящи се материали;
в) умисъл или груба небрежност на застрахования или бенефициента, или техни представители, както и поради нарушаване от някой от тях на установените правила за превоз, експедиция и съхранение на стоки;
г) въздействието на температурата, въздуха в трюма или специални свойства и естествени качества на товара, включително свиване;
д) неадекватно опаковане или запечатване на стоки и изпращане на стоки в повредено състояние;
е) пожар или експлозия поради товарене със знанието на застрахователя или бенефициента, или техни представители, но без знанието на застрахователя, вещества и предмети, които са опасни по отношение на експлозия или самозапалване;
ж) липса на товар с целостта на външната опаковка;
з) повреда на товара от червеи, гризачи и насекоми;
i) забавяне на доставката на стоки и спад на цените; други непреки загуби на Застрахования не се обезщетяват, с изключение на случаите, когато съгласно условията на застраховката тези загуби подлежат на обезщетение по реда на общата авария.

Вторият принцип се основава на метода на включване, тоест товарът се счита за застрахован само срещу онези рискове, които са изброени. Именно на този принцип е изградена застрахователната защита при застраховане по други две условия от Правилата за застраховане на товари и съответно клаузи "B" и "C" на Institute of London Cargo Insurers. Вторият и третият вариант за застраховка на товарния транспорт осигуряват по-малка защита на товара от възможни рискове и включват 5 рискови групи:

Пожар, мълния, буря, вихрушка и други природни бедствия, корабокрушение или сблъсък на кораби,въздухоплавателни средства и други транспортни средства помежду си или тяхното въздействие върху неподвижни или плаващи обекти, засядане на кораба, повреда на мостове, експлозия, повреда на кораба от лед, намокряне от извънбордна вода;
Липсващ кораб или самолет;
Аварии при товарене, складиране, разтоварване на товари и получаване на гориво от кораба;
Обща авария;
Всички необходими и целесъобразни разходи, направени за спасяване на товара, както и за намаляване на загубата и установяване на нейния размер, ако загубата е компенсирана съгласно условията на застраховката.

Характеристика на застраховката при условията „Без отговорност за щети, освен в случаи на катастрофа“ (клауза „C“) е, че въпреки идентичността на рисковете, предвидени от условията „С отговорност за частична авария“, в този случай загубите се обезщетяват само от пълната загуба на целия или част от товара, а загубите от щети на товара се обезщетяват само в случаите на: катастрофа или сблъсък, пожар или експлозия на кораб, самолет или друго транспортно средство.

Специфична за карго застраховката е застраховката (и при трите условия) на загуби, разноски и вноски от обща авария (англ. general average). Общата авария се признава като загуби, възникнали в резултат на съзнателно и разумно направени извънредни разходи или дарения в името на общата безопасност, за да се спаси от обща опасност имуществото, участващо в общото морско предприятие - корабът, навлото и превозваният от кораба товар. Например, в случай на пожар на борда, екипажът на кораба може да изхвърли част от товара зад борда или да го напълни с вода, за да спаси кораба и товара. В този случай щетите и разноските от обща авария се разпределят върху собствениците на стоките, кораба и навлото пропорционално на тяхната стойност. Изчисляване на загубите, т.нар. средно твърдение(средна корекция). Всички участници в общата авария: собственици на товари и др., Имат или задължение за обезщетение за щети и разходи от общата авария, или право да изискват обезщетение за щети. Освен това тези права и задължения възникват в съответствие с Кодекса на търговското корабоплаване, независимо дали товарът е застрахован или не. Застраховката в този случай ви позволява своевременно да уредите искове за евентуални щети от обща авария.

По споразумение на страните могат да се застраховат и рискове, които обикновено са изключение. Например по отделно споразумение се застраховат военни рискове, вълнения и други. Редовните товарни пратки от един и същи вид често се застраховат с обща полица, което намалява транзакционните разходи, опростява и ускорява процедурата по застраховане.

В съответствие с международните правила "Incoterms-2000", изготвени и препоръчани от Международната търговска камара и използвани във външната търговия, се определят две важни условия за експортно-импортна сделка - моментът на прехвърляне на риска от загуба или повреда на стоките и разпределението на разходите между продавача и купувача:

Както показва анализът на Incoterms-2000, задълженията по отношение на застраховката на товара се съдържат само когато стоките се доставят при условията на CIF (разход, застраховка и навло - цена, застраховка и навло) и CIP (разход, застраховка, платена до ... - транспорт и застраховка, платени до ...). При доставка при тези условия продавачът трябва да застрахова стоките в реномирана застрахователна компания. Предвид факта, че прехвърлянето на риска от загуба и/или повреда на стоките не съвпада с разпределението на разходите между продавача и купувача, получателят на застрахователно обезщетение по застрахователния договор (бенефициент) при доставка при условия CIF или CIP е купувачът.Съответно застрахователната полица, заедно с други документи, предвидени в договора, се прехвърлят на купувача. Минималната застрахователна сума трябва да покрива сумата на договора (т.е. стойността на стоките и навлото) плюс 10% и трябва да бъде определена във валутата на договора. Международните правила изискват сключването на застрахователен договор, освен ако не е договорено друго в договора, при условия на минимално покритие на риска, което е в съответствие с клаузите „C“ на клаузите за карго застраховане на Института на Лондонските застрахователи (Institute of London Underwriters). Тези условия на практика съответстват на условията за „Без отговорност за щети, освен при катастрофа“. За всички останали условия на доставка съгласно Incoterms-2000 няма изисквания към страните за задължителна застраховка на товара.

Така при сключването на договор за износ или импорт продавачът или купувачът неминуемо се изправя пред въпроса за намаляване на потенциалната щета. Изборът на една или друга застрахователна опция се решава от страните или чрез избор на застрахователните условия в договора (когато се доставят при условия CIF или CIP), или всяка страна решава този въпрос сама за себе си, като взема предвид разпределението на рисковете.

При доставка при условия CIF или CIP, освен ако не е уговорено друго в договора, продавачът извършва застраховка при условията на минимално покритие на риска. Това често е достатъчно при доставка на стоки, които е малко вероятно да бъдат повредени по време на транспортиране, като кокс, метални блокове, нефт, скрап и др. Въпреки това, когато транспортирате например ценно оборудване, устройства, е желателно да имате застраховка при условията на "Всички рискове". Ето защо при сключване на договор страните трябва да изберат подходяща за продукта възможност за застраховане, начина на неговото опаковане и транспортиране.

Стровски Л. Е.,Казанцев С. К., Неткачев А. Б. и др.. Външноикономическа дейност на предприятието / Изд. проф. L. E. Strovsky 4-то изд., преработено и допълнително. - М: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2007, с. 452-458 ISBN 5-238-00985-2