Банков мениджмънт и маркетинг - Пари и кредит
Основната задача на банковия мениджмънт е да осигури ефективното функциониране на банката по най-рационален начин. Това включва организацията, управлението на банката и нейния персонал. Ключова роля заема банковият мениджър. Той е не само квалифициран работник, но и има способността да свърже работата на целия екип в едно цяло. Всъщност това е главният мениджър на банката (най-висшият). Това следва от факта, че управлението е наука за по-рационална система на управление. Мениджърът трябва да има способността да оценява правилно клиента, за да постигне висока ефективност на своята банка.
В същото време управлението в банката се различава от управлението в други сфери на икономиката и има свои собствени характеристики. Първо, само банка (или други кредитни институции, лицензирани от НБУ) използва заемните ресурси на други стопански субекти и следователно трябва да се разпорежда с тях по такъв начин, че да носят доход, но не само на нея, но и на нейните вложители или клиенти. Второ, банката е партньор на много предприятия и организации, които обслужва, и нейната дейност не трябва да ги вреди; банката трябва да вдъхва доверие сред партньорите. На трето място, като се вземат предвид първите две характеристики, банката изгражда дейността си с цел реализиране на печалба. На практика това място често влиза в конфликт с първите две. Четвърто, важна роля играе мнението на хората, което определя имиджа на банката, нейния, така да се каже, "икономически статус". Като цяло банковият мениджмънт е правилният начин за управление на банковите активи, за да се гарантира рентабилното функциониране на банката и да се поддържа нейната стабилност. При управлението на пасивите използването на научни техники за управление позволява да се определят най-рационалните начини за управление на кредитните ресурси, като се вземе предвидтакава посока на заеми, която ще донесе високи доходи на банката и ще осигури създаването на необходимите резерви.
Най-важните икономически стандарти, които характеризират "икономическото състояние" на банката, по-точно нейната финансова стабилност и способността й да посреща своите задължения, са:
1) съотношения на капитала (особено минималния размер на уставния капитал);
2) коефициент на платежоспособност;
3) коефициент на капиталова адекватност.
Първият стандарт регулира нивото на уставния фонд на създаваните банки. НБУ изисква 1 милион евро за създаване на банка по курса на НБУ към момента на регистрацията на банката. Вторият стандарт определя платежоспособността на банката. Изчислява се като съотношение между капитала на банката и нейните активи, изчислено с отчитане на риска. НБУ изисква нормативната стойност на показателя да не бъде по-малка от 8%. Тоест, смята се, че за нормална работа една банка за всяка гривна активи (коригирани за риск) трябва да има 8 копейки собствени средства (капитал). Третият коефициент се определя от съотношението на капитала към общите активи на банката, намалено със съответните създадени резерви (за възстановяване на разходи от активни операции). Нормативната стойност на коефициента на капиталова адекватност според критериите на НБУ не трябва да бъде по-ниска от 4%. тоест за всяка гривна от всички активи (с изключение на резервите) банката трябва да има 4 копейки капитал.
Тези критерии определят основата на банковата дейност. Но това не е всичко. Една банка може да носи отговорност за задълженията си, ако е инвестирала парите си в ликвидни активи. Оттук и необходимостта от включване на коефициенти на ликвидност във фундаменталните коефициенти. Сред тях трябва да се разграничат два стандарта:
1) коефициент на моментална обща ликвидност;
2) съотношението на високо ликвидниактиви към работещи активи.
Първият се изчислява като съотношение на размера на средствата по кореспондентската сметка и в касата към текущите задължения на банката. НБУ определя стойността му най-малко 20%. Това означава, че за всяка гривна от текущите си задължения банката трябва да има най-малко 20 копейки абсолютно ликвидни активи. Що се отнася до коефициента на обща ликвидност, той се изчислява като съотношение на общите активи към общите пасиви на банката. Стойността му се определя от НБУ на 100% и не по-малко, тъй като активите и пасивите на банката трябва да бъдат балансирани.
Вторият показател установява съотношението между високоликвидни и оборотни активи. Такова съотношение се счита за нормално, когато не е по-малко от 20%, тоест за всяка гривна оборотни активи (тоест активи, които генерират доход), банката трябва да има 20 копейки. високоликвидни активи.
Освен това ръководството на банката също е изправено пред ограничения, свързани с минимизирането и предотвратяването на рисковете. Факт е, че при извършване на операции банките работят с различни клиенти и с различното им финансово състояние. Важен начин за минимизиране и предотвратяване на рисковете е спазването на стандартите за риск. Има няколко от тях: 1) стандартът за максимален размер на риска на кредитополучател; 2) стандартът за размера на кредита и стандартът за получаване на кредит от други банки. Първият се изчислява чрез разделяне на общия дълг по заеми, междубанкови заеми и дисконтирани записи на заповед на един кредитополучател и 100% от размера на задбалансовите задължения, издадени на този кредитополучател, на капитала на банката. Нормата на НБУ тук е 25%, тоест банката трябва да диверсифицира своите инвестиции в заеми и да предотврати голямата им концентрация в един кредитополучател.
Вторият стандарт ограничава размера на издадения заемдруги банки. Така една банка може да издава заеми на други банки в размер, който не надвишава 200% от нейния капитал, и да получава заеми от други банки в размер, който не надвишава 300% от нейния капитал. Освен това инвестициите в инвестиционни операции не могат да надвишават 50% от банковия капитал.
Всичкосъздаванай-сериозно влияние върху избора на тактика и стратегия на банковия мениджмънт, е квинтесенцията на банковия мениджмънт. Банковите мениджъри винаги са озадачени от важната дилема между рентабилността на банката и нейната ликвидност. Как да увеличим рентабилността на банката, без да жертваме нейната ликвидност? Факт е, че рентабилността на банката внася елемент на стабилност в нейната работа и зависи от приходите и разходите. Оценката на печалбата зависи от прилагането на цяла система от показатели:
- възвращаемост на банковите активи (ROA);
- възвръщаемост на собствения капитал (ROE);
- лихвен марж (SPRED);
- нетни печалби на акция:
- нетен лихвен марж.
В същото време ROA се изчислява като съотношението на нетната печалба на банката (т.е. печалба след данъци) и активите на банката, отразява колко нетна печалба дава единица банкови активи; ROE - характеризира съотношението на нетната печалба към акционерния капитал; SPRED показва колко успешно банката изпълнява функцията на посредник между вложители и кредитополучатели, колко силна е конкуренцията на паричния пазар.
Но от друга страна, самите постигнати показатели свидетелстват за качеството на банковото управление, способността на мениджърите да се справят със задачите за реализиране на печалба от активите. Важно е да се има предвид, че нивото на доходност е пряко свързано с нивото на риск. Може да се твърди, че високото ниво на доходност е свързано с по-високо ниво на риск, но не изключва възможни загуби.Минимизирането на риска води до нисък, но стабилен доход. Постоянното балансиране между нарастване на риска и дохода, максимално и оптимално, е неразделна част от дейността на банковия мениджър и характеризира работата му от гледна точка на най-висока квалификация и сложност, аналитичност и дълбочина на вникване в същността на банковото дело.
Банковият маркетинг в литературата се тълкува в много широк диапазон - от задачите на банката за развитие на пазара до цялостна програма за дейността на банката като цяло. Но дори и при такава широка гама, основното е, че това е, първо, дейност за проучване на пазара и насърчаване на банковите услуги на него, и второ, дейност, насочена към изучаване и задоволяване на нуждите на клиентите. Дейностите на банковите служители не могат да не съответстват на основната концепция на маркетинга - фокусиране върху идентифицирането и максималното задоволяване на всички нужди на банковите клиенти, въпреки че, разбира се, маркетингът е свързан с всички дейности на банката и нейното управление (т.е. управлението на банката, което беше споменато по-рано).
Маркетинговата дейност на търговските банки на пазара на банкови услуги се осъществява едновременно в две направления - привличане на временно свободни средства от населението, предприятията и организациите и тяхното пласиране. Сега много големи търговски банки имат отдели, отдели, отдели за маркетинг и връзки с клиенти в своята структура, които изпълняват следните функции:
- осигуряване на контакти с нови клиенти:
- допринасят за развитието на бизнес отношенията;
- провежда аналитични проучвания, свързани с насърчаване въвеждането на нови операции и банкови услуги;
-проучване на пазарните условия;
- предоставяторганизационна и консултантска помощ на клиенти;
1) характеристики на пазара (търсене и предлагане на услуги, прогноза за очакваните темпове на растеж, общ брой потенциални клиенти, изисквания за услуги и т.н.):
2) показатели за услуги (приходи и разходи за предоставянето им, ниво и характер на риска, очакван ефект от тяхното изпълнение или от въвеждането на ново качество на услугите);
3) показатели за конкуренция на пазара (брой конкуренти, данни за тях, дялове на банката и конкурентите на пазара на услуги и сравнителни характеристики, конкуренцията за най-добро качество на услугите - наличието и структурата на ресурсите, цената на услугите, квалификацията на банковите служители, маркетинговите разходи, наличието на клонове, перспективите за разширяване и др.);
4) характеристики на средата – това е анализ на икономическите, политическите, технологичните, демографските, културните и други традиции и очакваното им въздействие върху търсенето и предлагането на банкови услуги за този сегмент.
Освен това маркетинговите проучвания позволяват да се направят предложения за организационно и териториално преструктуриране на структурата на банката и нейните дейности: например да се определи правилното разположение на клоновете и клоновете на банката за ефективна работа: да се избере правилният тип кредитна институция; организира структурата на своя апарат. Това отчита нивото на механизация и автоматизация на клоновете и клоновете и централния офис, както и редица други въпроси от вътрешната работа на банката. Това още веднъж подчертава, че съществува тясна връзка между банковия маркетинг и мениджмънт и че те са свързани в едно цяло при осъществяване на една банкова дейност.