Банкови комисионни при кредитиране - видове и законосъобразност
Като правило, когато кандидатства за заем, кредитополучателят очаква необходимостта от плащане на банкови комисионни. От една страна изглежда ясно, че банката не е благотворителна организация и подобни комисионни са един от видовете генериране на доходи. Но от друга страна, банковата комисионна винаги ли е законосъобразна?
За какво обикновено плащаме?
Основните видове комисиони, които българските банки обичат да начисляват или наскоро са начислявали, са: - еднократна комисиона върху сумата на кредита; - месечна комисиона върху сумата на кредита; - еднократна комисиона под формата на фиксирана сума; - месечна комисиона под формата на фиксирана сума; - месечна комисиона, наложена върху салдото на дължимите сметки.
В допълнение към горното, дори доскоро банките доста охотно начисляваха такси за поддържане и откриване на кредитни сметки, както и всякакви глоби за нарушаване на условията за плащане на кредита. Да не говорим за факта, че дори и сега банковите организации начисляват допълнителни такси при прехвърляне на средства между финансови институции и много повече различни комисионни.
Банкови комисионни за кредитиране - сменяме ли старите с нови?
Основната цел на тези комисиони е да се скрие от клиента ефективната лихва по кредита. Въпреки че напоследък се наблюдава тенденция за намаляване на размера на начислените допълнителни такси. Например, много банкови организации напълно изоставиха месечните такси. В същото време запазихме еднократна комисионна за покриване на оперативни разходи, свързани с получаване на кредит. Този подход обаче е по-скоро необходимост - често потенциалните кредитополучатели кандидатстват за заем едновременно в няколко кредитни организации, като избират банката, коятопредлагат най-изгодните условия. Тази актуализация по отношение на лихвените проценти по кредитите, по-специално лихвите по ипотечните кредити, беше значително улеснена от намаляването на лихвите по рефинансиране и активното участие на правителството в процеса на формулиране на кредитната политика.
Но сега, за да покрият спада на минали печалби от лихви, банковите програми все по-често въвеждат напълно нови видове банкови такси. Едно от тези нововъведения е банковата комисионна, начислявана при липса на застраховка живот на кредитополучателя. Например, комисионната за издаване на заем беше изключена от програмата за ипотечен кредит на Сбербанк, но беше включена клауза за задължителна лична застраховка на кредитополучателя. При липса на такава банката изисква комисионна.
Какво казва законът?
Най-вероятно тенденцията на масово отхвърляне на комисионни от банките ще продължи. Това беше улеснено от признаването от страна на правоприлагащите органи в много региони на България, че е незаконно да се начисляват такси за издаване на заем, за издаване на средства от сметка, за предсрочно погасяване на заем, за услугите на личен ипотечен консултант, за разглеждане на молба и за поддържане и откриване на заемна сметка.
И въпреки че на ниво ВАС България от всички горепосочени комисиони само тази, която е начислена за поддържане на заемна сметка, е призната за незаконна, се създава прецедент. И вече започнаха дела за законосъобразността на различните начислени комисионни. И въпреки че обикновените граждани съдят банки, в по-голямата си част съдът взема тяхната страна.