Безопасно ли е да вземете заем, за да стартирате свой бизнес?
Има негласно правило дали да давате пари назаем или не. Звучи така: дайте сумата, с която сте готови безболезнено да се разделите завинаги (т.е. приемете предварително факта, че парите няма да ви бъдат върнати. Същото правило работи и в обратната посока. Тъй като всеки заем трябва да бъде обезпечен с нещо, представете си предварително, че в даден момент няма да можете да изпълните задълженията си и ще загубите обекта на обезпечение. Ако сте психически подготвени за такава загуба и в същото време достатъчно уверени в бизнеса, тогава защо не го вземете? ;)
Много опасно, но не за вас, а за банката, поради което банките са склонни да не отпускат заеми на стартиращи фирми. Но всички компании и бизнеси, които съществуват в света, са изградени на заемни средства. И вашият бизнес също ще бъде изграден на заемни средства. Но на различни етапи от живота компанията използва различни източници на пари.
Компаниите вземат заеми от банки в момент, когато бизнесът вече е изграден и предприемачът се нуждае от повече пари, за да се разшири или просто трябва да запълни паричния дефицит. Предприемачът разбира, например, че е имало пари, ще има пари, но сега няма пари и ги иска от банката. Дори за добре работещи и стабилни компании, които не създават резерв за оборотен капитал, редовно могат да възникнат ситуации, когато плащанията към контрагентите трябва да се извършат днес, а плащанията от клиенти за изпълнени договори ще пристигнат само месец по-късно.
Компанията отива в банката и обикновено получава заем с ниска лихва, ако може да докаже, че управлява стабилен бизнес и получава постоянни плащания от клиентите за своите услуги. Това е подобно на ситуацията с вашата кредитна карта, която има овърдрафт. Свършихте парите задва дни преди заплата, банката вижда, че като цяло имате редовни касови бележки, и ви пуска на минус безплатно, ще го върнете след два дни. Така е и с компаниите: ако една компания има банкова сметка, банката вероятно ще даде на компанията много евтин заем, защото знае, че ще получи плащане от клиенти и ще го върне. Ще трябва да докажете на банката, че можете да върнете заетите средства и тогава вашата компания ще получи заем.
Когато говорим за рискове при вземането на икономически решения, ние свързваме рисковете с потенциалната награда, която може да бъде получена, ако този риск бъде поет. Ето как предприемачите оценяват ситуацията, когато решат да попълнят оборотния капитал на компанията и да инвестират в ново подразделение на бизнеса си, например да отворят ново кафене. Те сравняват колко пари трябва да похарчат сега и какъв потенциален ръст на печалбата ще получат след определен период. И по същия начин инвеститорите оценяват ситуацията, които мислят дали си струва да ви дадат пари и колко могат да спечелят в бъдеще.
Банката работи по същата логика. Когато ви дава заем, той мисли какъв процент ще спечели и какъв е рискът да не върнете парите на заем. В прост модел, колкото по-висок е рискът, толкова по-голяма е потенциалната печалба.
Банката отпуска заем на компанията, за да спечели от лихвите, които компанията плаща по заема, и от допълнителни услуги и комисионни, които компанията ще плати на банката, ако не върне заетите средства навреме. Това означава, че банката ще спечели не много голям процент от такъв заем. Ако печалбите не са много високи, тогава рискът не трябва да е много голям.
Колкото по-висок е рискът, толкова по-висока трябва да бъде потенциалната награда. Банките работят в ситуации с по-нисък риск от ангелските инвеститори, инвестиционните фондове и другиинституционални инвеститори. Ако тепърва създавате компания и наистина вярвате, че ще успеете, можете да се опитате да убедите тези, които редовно инвестират в нови бизнеси, че идеята ви е привлекателна.
Тъй като стартъпът не може да предвиди очакваните парични потоци с достатъчна точност, той заема пари не срещу възвръщаемост - под формата на заем, а незабавно споделя собствен капитал с онези, които са готови да инвестират в неговата инициатива. Тоест, ще построите ресторант, докато имате само разходи и обещаете на някой, който е готов да ви даде пари, не че ще ги върнете в определен срок (не можете да поемете такова задължение, защото няма сигурност), веднага давате на инвеститора дял в собствеността на този бизнес.
Често инвеститорите, които са готови да дадат пари на бизнеси, които все още не са изградени, се опитват да намалят рисковете си и да организират наставнически програми и инкубатори, така че компаниите на ранен етап, преминали конкурсния подбор, да могат да се научат как да правят бизнес от ментори, които фондът, предоставящ заеми, е събрал за тях. И така, инвеститорът споделя не само пари, но и опит в индустрията, той увеличава шансовете вашата компания да се разрасне и той да стане съсобственик на голям и успешен бизнес.
Връщайки се на въпроса за опасността да вземеш пари, за да започнеш свой бизнес – на този въпрос можеш да си отговориш само сами. Абсолютно всяка компания, която съществува в икономиката на някакъв етап, е изградена на заемни средства, защото техният основател е вярвал, че може да изгради нещо повече. Ето как работи предприемачеството и така работи икономиката. Бизнесът се гради върху вярата на основателя в собствените му сили, желанието за поемане на рискове и желанието да работи усилено и да преодолява трудностите. Банката не можевие да решите дали е опасно за вас лично да се занимавате с бизнес. Само вие можете да решите това за себе си.