Home Credit Bank за промяна на подхода към потребителското кредитиране

Павел Беляев, директор Развитие на продукти и услуги в Home Credit Bank, отговори на актуалните въпроси на Credit Radar за потребителското кредитиране, промените в кредитната политика на банките и пазарните перспективи.

За непосредствените перспективи за потребителското кредитиране

- Напоследък банковите анализатори все по-често говорят за ръст на дълговата тежест на населението и прогнозират значително увеличение на просрочените задължения. Това принуждава мнозина да правят мрачни прогнози, чак до банкова криза.

Колко сериозна е настоящата ситуация според вас? Може ли това да доведе до ограничаване на програмите за потребителско кредитиране от страна на банките?

- Според мен банкирането на дребно расте твърде бързо през последните две години. Някои клиенти явно са надценили възможностите си и са взели твърде много заеми или са поели непосилна кредитна тежест. Време е малко да се забави, което вече видяхме тази година: обемът на издадените заеми намалява, темпът на растеж на портфейлите пада. Следващата година ще донесе още по-голям спад, но не бих говорил за банкова криза. Няма предпоставки за това – макроикономическите показатели остават стабилни, банковата система разполага с достатъчен запас на сигурност по отношение на капитал и ликвидност.

..банката не одобрява кредит на клиент, който вече има три или повече кредита в ръцете си..

- Иван Свитек каза в скорошно интервю, че Home Credit Bank е готова да намали обема на издадените заеми в полза на качеството на кредитополучателите. Как се промениха изискванията на банката към потенциалните клиенти в резултат на това?

- Имайки предвид настоящата ситуация с просрочените задължения, ниекоригираха подхода си към одобрението: банката не одобрява кредит на клиент, който вече има три или повече кредита. Ако клиентът има един кредит, разглеждаме възможността за издаване на втори след 3 месеца от датата на издаване на първия. Ако в момента клиентът има два заема, тогава ще можем да издадем третия не по-рано от 6 месеца след отпускането на последния заем. Плащанията по цялата кредитна линия на клиента не трябва да надвишават 30-40% от месечния доход – това е препоръката, която винаги даваме на потребителите.

- За обикновения кредитополучател това означава ли, че сега е по-трудно да се вземе паричен заем в Home Credit Bank? Или просто си струва да разчитате на по-малка сума на заема?

- Трябва да разберете, че никоя банка не се интересува от издаване на заеми, които не може да върне. Но самият кредитополучател, на първо място, трябва да бъде разумен при оценката на своята платежоспособност, когато решава да вземе заем. Както казах по-горе, клиентът трябва да разбере, че твърде много заеми или заеми за суми, надхвърлящи разумните граници по отношение на доходите, е пътят към нищото. Поддържайте положителна кредитна история, избирайте съзнателно времето, срока и размера на заема, който планирате да получите - това е гаранция, че банката вероятно ще ви посрещне наполовина.

За продуктите на HCF Bank

- Как Хоум Кредит вижда идеалното съотношение между парични заеми и кредитни карти сега? Смятате ли да изместите приоритетите си към кредитните карти? Вашата целева аудитория различна ли е за тези два продукта?

- Работим успешно както с парични заеми, така и с кредитни карти. По портфейл от парични кредити банката твърдо заема 3-то място, по картови - 9-то, докато при картите имаме ръст през 2013 г.много по-бързо от пазара. Що се отнася до съотношението, тук трябва да се основава на нуждите на клиента. Паричният заем като правило е повече или по-малко голяма сума за специфичните нужди на клиента, картата е инструмент за ежедневните разходи на клиента.

- Какви клиенти има сега в банката - тези, които взимат ПОС кредити в магазините, или тези, които идват сами в търговските офиси? Колко различна е тази публика?

- Кредитополучателите, които вземат кредит за стоки, разбира се, са мнозинството в нашата клиентска база. Това е разбираемо - броят на точките за продажба на POS-кредити в магазините възлиза на десетки хиляди, офисите са много по-малко. POS заемът е много по-кратък и по-малък от заема в брой.

- Каква е максималната сума, която можете да получите в Home Credit Bank в деня на кандидатстване? Коя програма ви позволява да получите заем при най-изгодни условия?

- Максималната сума за продукта Quick Money е 250 000 рубли. Ако клиентът има време да изчака до три дни и да предостави повече документи, тогава той може да разчита на сумата за продукта Big Money до 700 хиляди рубли.

Относно оценката на кредитополучателя

Съвсем нормално е да се въведат ограничения, които в крайна сметка ще защитят самия кредитополучател.

Относно регулацията

- Смятате ли, че има нужда от законодателни ограничения, които да не позволяват на човек да получава повече кредити, отколкото може да върне?

- Мисля, че са необходими. Съвсем нормално е да се въведат ограничения, които в крайна сметка ще защитят самия кредитополучател. Тази мярка ще позволи на законодателно ниво да се забрани кредитирането на кредитополучателите, което в крайна сметка ще бъде от полза за всички - както клиенти, така и банки.

- Какво мислите за намерението на Централната банка да ограничи максималната лихва по паричните заеми?Ще доведе ли това до реално понижение на лихвите?

- Промените в областта на потребителското кредитиране, които Централната банка вече въведе през 2013 г. и които планира да направи през следващата година, според мен се оказаха достатъчни, за да започнат лихвите да падат. Нека ви напомня, че през 2013 г. Централната банка промени подхода си към провизиране на кредитите и увеличи изискванията за капиталова адекватност чрез промени в коефициентите за кредити с високи лихви. Виждаме, че тези мерки работят, ценовата политика на банките се променя, процесът е управляем.

---