Икономика за манекени
Татяна Гапеева,
– В какви ситуации, според вас, е препоръчително да вземете заем?
На въпроса трябва да се гледа по-широко. Би било хубаво да разберем какво се случва с икономиката като цяло. Ако икономиката расте, това означава, първо, стабилен ръст на средния доход на населението. Второ, стабилна заетост. И обратно. Ако икономиката е в затруднение, това означава, че средно доходите на хората спадат. И падат от тези, които все още имат късмета да запазят работата си.
Ако говорим за повече или по-малко сериозен заем за период от година или повече, за значителна сума, тогава човек трябва да е сигурен, че доходите му няма да намалеят и няма да загуби работата си. Ако има такава увереност, тогава можете да анализирате лихвените проценти, да помислите колко човек се нуждае от това, което иска да купи. Преди да вземете решение да вземете заем или да не вземете, трябва да разгледате доста широк кръг от въпроси.
- Как да изберем банка?
- Няма смисъл по някакъв начин да оценявате надеждността на банката, не вие давате пари на банката, а той ви дава. Необходимо е да изберете кредит според условията. Препоръчително е да сравнявате различни кредити в различни банки.
На какво трябва да обърнете специално внимание тук? Преди няколко години направихме промени в Банковия кодекс, според които всички плащания по кредити, всички комисионни и така нататък трябва да бъдат включени в лихвения процент, за да е по-лесно за хората да сравняват. Но някои банки са се научили да заобикалят това.
Когато човек кандидатства в банка за кредит, може да му бъде предложена свързана услуга, която на пръв поглед не е свързана с кредита. Например теглите кредит и виеказват, че парите могат да се прехвърлят само на карта, така че трябва да отворите картова сметка. Тази картова сметка може да има собствена тарифа. Понякога е доста висока. Може да има определена разплащателна сметка, в която човек трябва да кредитира пари, за да изплати заем. Банката може да направи тарифата за услугата си доста висока с очакването, че човек няма да обърне внимание на сметки, които не са свързани със заем.
Имаше прецеденти, когато хората, взели заем, откриха, че в допълнение към лихвите по заема трябва да платят значителни суми. Те дори съдиха и обикновено губеха такива съдилища, защото цялата информация е отворена, някъде в дълбините на сайта можете да видите тарифата за поддържане на акаунт.
- Какво се счита за добър лихвен процент?
- Тук всичко е изключително просто: колкото по-ниско, толкова по-добре, ако всички други условия са равни.
Може да има и плаващи лихви. През последната година процентът на рефинансиране непрекъснато намалява. Съответно плаващият лихвен процент може да изглежда като добър вариант. Ако процентът на рефинансиране продължи да намалява, процентът на кредита също ще намалее. Но ако човек планира да вземе заем за 5-10 години, струва си да се има предвид, че никой няма да каже каква ще бъде динамиката на процента на рефинансиране след този период. Ето защо, ако някой мисли за дългосрочен заем, трябва да претеглите плюсовете и минусите, осъзнавайки, че се създават допълнителни рискове, които не могат да бъдат предвидени под формата на числа.
- Сега банките могат да предложат да вземат заем без удостоверение за доход. Добре ли е за клиента? Струва ли си да търсим уловка тук?
- Трябва ясно да се разбере, че такива заеми се предлагат в много ограничени количества. Ясно е, че никой няма да ти даде кредит за апартамент или дори за кола без справка за доход. Ситуацията е различна от банка до банка, ноняма голям трик. Възможно е в някои банки същата сума да се получи без справка за доход при по-висок процент, при справка за доход - при по-нисък процент. Може би човек трябва да вземе удостоверение за доход и тогава да спести от лихвите.
– Има кредити с и без поръчители. Каква ще е разликата между тях?
- От гледна точка на банката наличието на поръчител е голяма гаранция за възвращаемост. Най-често банката има различни програми, които зависят от целите. Например, някои банки са готови да издават малки суми без отчети за доходите. Ако искате да получите по-голяма сума, ще ви бъде поискан сертификат. Още повече - ще бъдат помолени да доведат поръчители. Колкото по-голяма е сумата, толкова повече гаранции са необходими на банката.
– Може ли бързият кредит да стане алтернатива на банковия?
- Не. Най-често така наречените бързи кредити са предназначени или за финансово неграмотни хора, или за хора, които са изпаднали в ситуация, в която спешно се нуждаят от пари, но по някаква причина не могат да ги получат от банката.
Системата за бързи кредити предполага доста високи лихви. Често това не се рекламира, но човек ще получи заем чрез така наречения кредитен посредник, който иска да има собствена комисионна. Освен това лицето ще плаща лихва. В резултат на това надплащането може да бъде 2-3 пъти повече, отколкото ако се свържете директно с банката.
Ако все пак решите да кандидатствате в такава организация, трябва да обсъдите не само параметрите на заема, но и цената на всички комисионни, които тази организация иска.