Как банките гарантират изпълнението на задължениятапо заеми

На първо място, основната задача на банката е преди всичко да запази своя капитал, издаден на кредитополучателите под формата на заеми. Ще ви кажем какви методи използват банките и какви са източниците на погасяване на кредита.

Задачата за увеличаване на капитала за сметка на кредитната лихва изглежда второстепенна на фона на основната - нейното запазване. Поради тази причина в областта на кредитирането съществува понятието „обезпечение на заема“, което се изразява в различни форми и методи за гарантиране на връщането на средствата, дадени на кредитополучателя в случай на неплащане по кредита.

Източници за погасяване на кредита

Източниците за погасяване на заеми се делят на първични и допълнителни (вторични). И така, доходът (заплата) на кредитополучателя се класифицира като основен, а печалбата от продажбата на обезпечено имущество, капитал, обещан от гаранта или застрахователната компания, са вторични източници. Доходът на кредитополучателя, като основен източник за изплащане на кредита, може да действа като истинска гаранция за изплащане на кредита само ако кредитополучателят е платежоспособен и финансово точен клиент с положителна кредитна история. Такива клиенти имплицитно имат статут на първокласни кредитополучатели и в този случай рискът от неизплащане на кредита за банката е минимален, а доходът на кредитополучателя като гаранция за изплащане на средствата е напълно достатъчен. Но не всички клиенти на кредитни организации са изпълнителни кредитополучатели и ако стабилността на източника на доходи или кредитната история поражда съмнения в банката, тогава заемодателят ще бъде длъжен да прибегне до допълнителни източници на обезпечение на заема, за да гарантира връщането на средствата. Нека разгледаме основните.

Най-често срещаният допълнителен източник на обезпечение за кредитзадължения е залог , Принципът му е следният: при получаване на заем кредитополучателят залага определен имот на банката като негова гаранция за изпълнение на задълженията за плащане и ако длъжникът се окаже неизпълнителен и неплатежоспособен, тогава банката получава правото да компенсира сумата на кредита за сметка на заложеното имущество.

В тази ситуация клиентът на банката действа като залогодател, а самият кредитор става залогодател. Въпреки че схемата за обезпечение изглежда проста, всъщност има и недостатъци. И както за банката, така и за кредитополучателя.

Недостатъкът за банката е, че за събиране на задължението е необходима съдебна заповед и едва след нейното решение полученото имущество подлежи на продажба, което разбира се предполага ненужни разходи както на пари, така и на време. Недостатъкът за кредитополучателя е очевиден - той завинаги се лишава от ипотекирания имот, като продава, като банката компенсира дълга, като присвои приходите. Като обезпечение могат да служат недвижими имоти, ценни книжа, валутни ценности и стоки.

Необходими документи за потвърждаване на обезпечението на кредита

Когато залагате стоки, ще ви трябва:

Спецификация за заложените стоки;
Складова справка за стоковата наличност;
Сертификат за съответствие на стоките;
Копия от договори, въз основа на които са закупени стоките;
Документи, потвърждаващи правото на собственост;
Договор, потвърждаващ собствеността или наема на складовите помещения на залогодателя.

При залог на недвижим имот:

Документи, потвърждаващи собствеността върху недвижими имоти;
Помощ за BTI;
Удостоверение, че жилищната площ е свободна от регистрация;
Удостоверение на органа по настойничество и попечителство, позволяващо отчуждаванетонедвижим имот;
Копие от финансовата лична сметка и извлечение от домовата книга;
Документ, потвърждаващ съгласието на собственика на недвижим имот за предаване на имот като залог.

При залог на ценни книжа и валутни ценности:

Документи, потвърждаващи правото на собственост (в случай на залог на акции - извлечение от регистъра на акционерите);
Документи, потвърждаващи, че това право не е заложено;
Документи, потвърждаващи наличието и законността на произхода на валутните ценности.

Гаранция

Гаранцията по кредита също е форма на гаранция за изпълнение на задълженията по кредита. Като форма за обезпечаване на изпълнението на кредитните задължения гаранцията е не по-малко популярна. Същността на гаранцията е, че поръчителят на кредитополучателя, ако задълженията по кредита не са изпълнени, поема всички дългове и задължения за пълното изплащане на кредита. При този подход предимството за банката е, че при сключване на договор за кредит освен кредитополучателя има едно или повече платежоспособни лица – поръчители, което от своя страна е добър гарант за връщане на кредита. Ползата за кредитора е и в това, че към имуществото на кредитополучателя се прибавя имуществото на поръчителите, което и при неплащане по кредита подлежи на продажба за погасяване на дълга към банката. Банките много ценят това условие и случаите на отказ на искане за кредит с обезпечение и гаранция са изключително редки.

банкова гаранция

Банковата гаранция е друга форма на изпълнение на кредитни задължения към банка.

С банкова гаранция застрахователната компания, банката или друга финансова институция се задължава да осигури плащането наглавница.

Същността му е следната: застрахователна компания, банка или друга кредитна институция предоставя на кредитополучателя гаранция под формата на писмено задължение да плати определени средства на своя кредитор, ако последният представи изисквания за тяхното плащане. Просто казано, ако кредитополучателят по някаква причина не може да изплати заема, тогава застрахователната компания ще го направи вместо него, тоест „гарантът“, който му е предоставил банкова гаранция. Но в същото време задълженията на застрахователна компания или банка-гарант са строго ограничени до размера на тази гаранция. Трябва да се отбележи, че размерът на плащанията по такава застраховка е доста голям. Всичко зависи от конкретната ситуация и вида на кредита, заеманата позиция, трудов стаж, платежоспособност, кредитна история на кредитополучателя, както и много други фактори.

Също толкова важен начин за въздействие върху принудителното изпълнение на кредитните задължения е неустойката, която в случай на неизпълнение на кредита ще трябва да бъде платена от кредитополучателя. Наказанието се дели на два вида - санкции и глоби. В случай на забавяне на плащанията се начислява глоба, чийто размер се изчислява на базата на определен процент от общата сума на дълга, неплатен в определения срок. Що се отнася до глобата, тя се отнася до вида на многократно събраната санкция.

Във всички договори за кредит присъстват неустойки.

Трябва да се отбележи, че разпоредбите относно неустойките са задължително включени в разделите на всички договори за заем, които трябва да бъдат подписани от двете страни при отпускане на заем.

Размерът на лихвата и глобата може да се увеличи от момента на последното неплащане. По-добре е да избягвате подобни ситуации, тъй като освен допълнителни разходи, плащането, което не е платено навреме, може да доведе доче неизправният може да бъде включен в черния списък на банката и в резултат на това кредитната му история да бъде увредена.

Задържане на имуществото на кредитополучателя

Следващата ефективна форма за обезпечаване на задълженията за плащане на кредита е задържането на имуществото на кредитополучателя. Неговият принцип е, че заемодателят има определен предмет или нещо, което подлежи на по-нататъшно прехвърляне на кредитополучателя, което банката държи в определени ситуации. По-конкретно, когато кредитополучателят избягва кредитните си задължения за плащане на този артикул (нещо) или разходите и загубите, свързани с него. В резултат на това банката има право да задържи този артикул, докато кредитополучателят изпълни напълно съответните задължения.

Кредиторът има право да задържи имуществото на длъжника до изпълнение на кредитните задължения, дори ако правата върху това имущество са закупени от трети лица.

Е, в случай че кредитополучателят не плаща и не изпълнява задълженията си по кредита, нуждите на банката могат да бъдат задоволени от самата стойност на държаната вещ.

В допълнение към горното може да се добави, че най-важен за банката е основният източник на погасяване на дълга, тоест доходът на клиента. Колкото по-стабилна и по-висока е тя, толкова по-големи са шансовете кредитът да бъде одобрен. Не забравяйте, че за една банка вторичните или допълнителните източници на изплащане на дълга само укрепват основния, но не го заместват. Дори ако можете да предоставите ценно имущество като обезпечение или имате няколко поръчители, но в същото време нямате стабилен и постоянен източник на доходи и кредитната ви история е под съмнение - в този случай шансовете ви да получите заем ще бъдат ниски.