Как да потвърдите неофициален доход, tarii
Дори да получи лъвския дял от дохода "в плик", потенциалният кредитополучател може да убеди банката в своята платежоспособност
В разгара на кризата банките възприеха практиката да отпускат заеми изключително на клиенти с официални доходи. Огромен брой лоши кредити, висящи на банкерите, ги научиха да бъдат внимателни. Те вече не вярват на думата на кредитополучателите и отказват да приемат фалшиви сертификати. Изключително трудно е за украинците, които не са официално наети или не са регистрирани като частни предприемачи, да се угодят на кредиторите. И голяма част от тях остават без кредити, защото получават сиви заплати. Според данъчни служители около 140 милиарда UAH се плащат годишно „в пликове“.
Но дори късметлиите, които могат да представят желаното удостоверение за доход, не винаги могат да разчитат на получаване на заем. От гледна точка на банките, само кредитополучателят, който е в състояние да похарчи до 50% от официалния си месечен доход за изплащане на кредита, се счита за „проспериращ“ (някои кредитори ограничават тази граница до 30%). „Банката взема решение за възможния размер на кредита въз основа на текущите приходи и разходи на кредитополучателя, а също така взема предвид целта на финансиране и авансовото плащане. Например, за да може едно семейство от двама да получи 15-годишен кредит за закупуване на жилище в размер на 80 000 UAH, официалният му доход трябва да бъде най-малко 6 000 UAH“, изчислява Андрий Кашперук, ръководител на отдела за продажби на дребно в UkrSibbank BNP Paribas Group. И все пак, с известна изобретателност, потенциалните клиенти могат да убедят банкерите в своята благонадеждност. Освен това самите финансови институции започват активно да изхвърлят клиенти. „По-голямата част от икономиката сега е в сянка, официално деклариранодоходите на гражданите са силно подценени. Ако при оценката на финансовото състояние на физически лица разчитате само на удостоверение за доход, тяхната платежоспособност винаги ще бъде подценена. Затова банките се опитват да бъдат по-гъвкави и правилно да оценяват своите официални и косвени доходи“, потвърждава Клим Тимко, ръководител на отдела за бизнес риск на дребно във VAB Bank.
Покажи всичко придобито
В този случай подкрепящите документи ще бъдат:
— документирана кредитна история на кредитополучателя: сертификати от други банки за погасяване на кредитния дълг, извлечения от други банки, потвърждаващи извършените плащания;
— документи, потвърждаващи придобиването на движимо или недвижимо имущество от кредитополучателя;
— извлечения от други банки по текущи и депозитни сметки на кредитополучателя;
— документи, потвърждаващи системните дискреционни (над необходимите) разходи на кредитополучателя.
Недостатъкът на тази опция е сложната процедура за потвърждаване на платежоспособността и допълнителните разходи. Ще трябва да платите не само за всеки сертификат, но и в някои случаи за услугите на оценител (ако банката се съгласи да вземе предвид наличието на движимо и недвижимо имущество).
Осветете „неспечелено“
Един от начините да докажете своята платежоспособност пред банка е да й покажете своя „неспечелен“ доход. „Наред с други неща могат да се вземат предвид доходите от отдаване под наем на недвижими имоти, дивиденти, лихви по депозити. Но във всеки случай необходимо условие ще бъде тяхното документално потвърждение“, казва Катерина Данилченко, ръководител на отдел „Рискове на дребно“ в Erste Bank JSC. Например, ако получавате доходи от наем на апартамент, ще трябва да покажете на банката официален договор, както и копиеДанъчна декларация за плащания под наем, отбелязана от данъчната служба. Само в този случай кредиторът признава такъв доход като официален.
Минус. Основният недостатък е необходимостта от отчитане на такъв доход не само пред банката, но и пред данъчните власти. Това ще трябва да стане предварително – по време на кампанията за деклариране. Освен това преминаването на тази процедура не гарантира, че впоследствие кредитният комитет на банката ще вземе предвид посочените източници на доходи и ще вземе положително решение за отпускане на заем. От друга страна, веднъж оповестили пред фискалите своите допълнителни финансови източници, рискувате завинаги да останете в полезрението им. С други думи, данъците от тях най-вероятно ще трябва да се плащат годишно.
Третото не е излишно
Недостатъчно надежден (от гледна точка на банката) кредитополучател може да предостави гарант. Тоест да се намери трето лице (а в някои случаи – няколко), което да поеме задължението да върне кредита, ако самият кредитополучател изпадне в неплатежоспособност. Договор за финансова гаранция може да бъде сключен както когато клиентът няма достатъчно официални доходи, така и когато не разполага със собствено обезпечение за обезпечаване на кредита. Вярно е, че намирането на гарант може да не е толкова лесно. От една страна, украинците, поучени от горчив опит, сега много предпазливо се включват във всякакви отношения с банките, от друга страна, самите финансисти поставят повишени изисквания към поръчителите. Например, много банки предпочитат поръчителите по кредита да бъдат най-близките роднини на кредитополучателя. Те вярват, че в този случай клиентът ще бъде по-отговорен за изплащането на дълга.
Минус. Поръчителите също ще трябва да предоставят на банката доказателства за своята платежоспособност.Освен това в този случай банките като правило ще вземат предвид документираните доходи. С други думи, поръчителите трябва да имат висока "бяла" заплата и документи, потвърждаващи собствеността върху ликвидно движимо и недвижимо имущество. Освен това наличието на поръчител изобщо не спестява кредитополучателя от необходимостта да изплати заема, дори в случай на форсмажорна ситуация. Ако поръчителят е законно осъден да плати вашите сметки, тогава той ще може да възстанови платената сума от вас.
Печеливша креативност
Можете също така да убедите кредитора, като му покажете доходите от оставените доходи. За целта получените „сиви” такси могат да бъдат платени самостоятелно, например по Вашата картова сметка. Все пак трябва да се помни, че банката ще вземе предвид само редовни приходи, получени по сметката за най-малко шест месеца. Освен това финансовата институция може също да изиска физически доказателства от потенциален кредитополучател. „Например, ако човек пише книги и получава хонорар „в плик“, ние искаме да видим тези книги. Тоест доходът се потвърждава във всеки случай. Въпреки че банката е наясно, че приемането на неофициален доход винаги е риск. В крайна сметка, в случай на проблеми с изплащането на заем, не е възможно да се възстанови нищо от неофициални средства“, обяснява Светлана Спицына, ръководител на отдел „Активно-пасивни продукти“ в OTP Bank.
Минус. Финансистите, като правило, не са съгласни да вземат предвид неофициалните доходи изцяло. „Обикновено се вземат предвид само 20-40%. Например, с неофициален доход на потенциален кредитополучател от 2000 UAH. и официален - 10 000 UAH., Изчисляване на платежоспособността, банката ще вземе предвид само 400 UAH. неофициални доходи”, казва директорът на отдела за организация на работата с частниклиенти на Астра Банк АД Виталий Жихарцев.
Опасно престъпление
След като банките затегнаха изискванията към потенциалните кредитополучатели, на пазара се появи нов вид услуга - издаване на фалшиви справки за доходи. Финансисти потвърждават, че украинците все по-често им носят фалшиви документи. Тази практика е особено разпространена, когато става въпрос за получаване на пари в брой и целеви заеми за магазини. За няколко стотин гривни можете да намерите доста уважаван сертификат от продавачи на вар в интернет и да получите координатите на истинско предприятие, където те ще потвърдят, че получавате „бялата“ заплата, необходима за получаване на малък заем. Кандидатите за големи заеми (от 100 000 UAH или повече) могат да използват фалшив документ за около 20-30% от сумата на заема. За тези пари занаятчиите могат да „начертаят“ документи, удостоверяващи, че кредитополучателят заема позицията на среден мениджър в известно предприятие с много солидна заплата. Често самите банкери предлагат да помогнат на клиентите при изготвянето на такива удостоверения, разбира се, неофициално.
Минус Не всички осъзнават, че съблазнени от сравнително лесен начин за получаване на заем, рискуват да бъдат преследвани, ако се появи измама с фалшиви сертификати. За предоставяне на умишлено невярна информация на банки или други кредитори с цел получаване на заеми, Наказателният кодекс установява наказание под формата на глоба в размер от хиляда до три хиляди необлагаеми минимални доходи на гражданите (от 17 000 до 51 000 UAH). Ако говорим за голям заем, получен нечестно, глобата може да достигне 170 000 UAH. Освен това, ако нямате такива пари, съдът може да замени глобата със затвор.