Какво е пенсия и откъде идва

Редактор на Rusbase, отдели за света и тенденциите [email protected]

Малцина от нас на 20, 30 или дори 40 години се замислят какво ще ни се случи, когато се пенсионираме. „Но пенсионери не се раждат, те стават“, както се шегува в сайта на Пенсионния фонд на България, така че трябва да се замислите още сега. Финансовите въпроси никога не са били особено лесни в тази страна, но с всички последните пенсионни реформи стана още по-трудно да разберем как да не останем без парче хляб на стари години. И така, какво да направите, за да не съжалявате по-късно за младежката си неразумност?

Какво е пенсия

Както знаете, работодателят осигурява основната част от пенсията - вие работите, а той е длъжен да превежда осигурителни премии в Пенсионния фонд на България (ПФР), което е 22% от сумата, която печелите на година. Когато дойде време за пенсиониране, цялата сума ще бъде разделена на "възрастта за оцеляване" - имаме 228 месеца (19 години) живот. Всички входящи вноски се регистрират в лична сметка в Пенсионния фонд на Руската федерация - колкото повече натрупате там, толкова по-добре ще живеете в напреднала възраст. Тук, между другото, възниква въпросът за белите и черните заплати - ако получавате пари в плик, тогава, разбира се, няма да има пенсионни вноски от тази сума.

Защо изобщо съществува заплатата в пликове? Да кажем, че вашата заплата е 100 хиляди, което означава, че работодателят трябва да похарчи посочените 22% за вас, тоест 22 хиляди. Или просто ще ви даде 100 в плик и ще запази 22 за себе си.

От 2002 г. трудовата пенсия за старост се състои от осигурителна и капиталова част. Застрахователната част включва застрахователни премии (16% от 22%, платени от работодателя) и основна пенсия от 3610 рубли и 31 копейки (интересното е,Някой отговаря ли на тази сума, когато плаща за апартамент през зимата?). Тези средства се индексират ежегодно в съответствие с ръста на средната работна заплата и всъщност се използват за изплащане на настоящите пенсионери. Тоест храниш и Баба Зина и трите й котки от съседния вход.

Най-интересната част от пенсията е капиталовата. Достъпен е за хора, родени през 1967 г. и по-млади и също се формира за сметка на застрахователни премии (в размер на 6% от годишните доходи), както и собствени вноски и програми за държавно съфинансиране (вероятно сте чували за „вие сте 12 хиляди и ние ще ви дадем 12 хиляди“ - това е тук). Но вие вече можете сами да управлявате тази част и изобщо не е задължително да е в ЗФР. Парите могат да бъдат изпратени не на държавната управляваща компания (GUK, всъщност - Vnesheconombank), а на частна (PAC) или на недържавен пенсионен фонд (NPF).

Какво е NPF

Недържавен пенсионен фонд е фонд, който изпълнява същите функции като PFR: събира спестявания и след това назначава тяхното плащане. Първите фондове се появиха още през 1992 г., когато стана ясно, че както винаги парите не достигат и ще се наложи този въпрос да бъде поверен на неправителствени организации. NFP печелят от това – те могат да инвестират получените средства в ценни книжа, недвижими имоти и др. Плюсове за тези, които прехвърлят средства там - 3% от общата сума на депозитите няма да бъдат взети, за да се осигури работата на фонда, както прави PFR, а също така има шанс по някакъв начин да се справи с инфлацията. Държавата задължава фондовете да компенсират загуби с отрицателна възвръщаемост, а пенсионните спестявания се приравняват към банковите депозити и са застраховани за суми до 700 хиляди рубли. Най-големите НПФ сега са Лукойл-гарант, благосъстояние, KIT Finance. Повече подробности можете да намерите на уебсайтовете www.pfrf.ru и www.napf.ru.

Мълчанието е съгласие

Както казаха в училище, незнанието не освобождава от писане на домашни. По-голямата част от работниците в нашата огромна страна просто не знаят, че пенсията е застрахователна и финансирана и още повече, че трябва да направят нещо по въпроса - те работят и работят за себе си. Такива хора се наричат със зловещата дума "мълчаливи хора", всеки, който не дава никакви указания на ЗФР за пенсионните си спестявания, автоматично се издига в този ранг. Тоест повечето от нас, които наскоро са влезли в първите стъпки на кариерната стълбица и са уверени, че са пред пенсия, като преди луната. Държавата не обича тишината и затова прие редица пенсионни реформи.

Как да спрем да мълчим

Кой тогава ще остане с 6% в капиталовата част?

а) тези, които имат спестявания в инвестиционния портфейл на GMC, застрахователят е PFR
б) тези, които имат спестявания в инвестиционния портфейл на PAM, застрахователят е PFR
в) тези, които са дали всичко в НПФ и са осигурени от него.

Всъщност, докато всеки има шанс да остане - ако има време преди началото на 2014 г. да вземе решение за избора на недържавна структура и да напише там съответно заявление за прехвърляне на средства от ЗФР.

Каква е разликата?

Ако все още имате капиталова част, тогава големият плюс е, че ако, не дай си Боже, умрете преди пенсия, дългогодишният ви труд няма да отиде в общата хазна - те могат да бъдат използвани например от роднини и да получават вашата пенсия. Вие сами влияете върху размера на сметката, можете допълнително да инвестирате пари, да участвате в програмата за съфинансиране и като цяло значително да увеличите пенсията си. Плюс застрахователната част - по-голяма защита на депозита, тъй като частният секторвсе още не е 100% стабилен и пълното възстановяване на сумата в случай на срив не е гарантирано. Невъзможно е сами да повлияете на условията на осигурителната пенсия, като инвестирате повече пари, освен може би да работите по-дълго и да получавате голяма и бяла заплата.

Наредено да живее дълго

Колкото до по-дългата работа - държавата с всички средства ни насърчава да се пенсионираме късно, обещавайки какви ли не бисквитки. Например, мъж, който е работил още пет години след навършване на 60 години, може да увеличи плащанията си с 85%. Ако оцелеете и имате 35 години стаж, те обещават пенсия от около 23 000 рубли.

Пенсия за предприемач

Пенсията на индивидуалния предприемач се формира по малко по-различен начин. Ами ако сам си си работодател?

По отношение на разделението на удръжките всичко остава същото - предприемачите, родени през 1966 г. и по-млади, попълват както финансираната, така и застрахователната част със своята застрахователна премия. Той обаче трябва сам да прави вноски, от 2013 г. - в размер на две минимални работни заплати (минимални заплати), което е 35 664,66 рубли годишно. Преди това се начисляваше една минимална заплата, която съответно е наполовина по-малко. Но уловката е, че плащайки такава сума, не можете да очаквате голяма пенсия, тя ще бъде изградена по схемата на задължителен минимум плюс стотинка. Следователно застрахователното плащане беше удвоено, което също не завърши с нищо добро - много предприемачи с ниски доходи просто затвориха, без да изтеглят такава сума. Така че е много вероятно да бъде въведено ново изчисление - индивидуалните предприемачи с доход до 300 хиляди рубли годишно ще плащат 1 минимална заплата, а тези с доход над 300 - 1 минимална заплата + 1%.

Като цяло сега в бизнеса има много категоричен избор - или с помощта на печалбите да спестявате за комфортна старост и да получавате малък бонус от около 4 хиляди, илиизключете всичко и отидете на работа "за чичо", но с относително нормални пенсионни плащания.

Защо всичко е толкова сложно?

За тези, които по-добре усвояват визуалната информация, има добра инфографика от RIA по тази тема.