Какво може да се научи от рейтинга на банката
Някои хора се доверяват на мнението на познати, други - на публикации в медиите, а трети - на независими оценки. Sravni.ru ще ви каже какво се крие зад сухите числа на оценителите на кредитни институции.
На българския пазар оперират над 900 банки - чудесен избор дори за взискателен клиент. Как да намерим правилната институция? Логично е банките да се сортират по оферти и да се определят тези, които предоставят най-изгодни условия. Трудна задача, която лесно може да бъде решена от калкулаторите на банкови продукти Sravni.ru. В резултат на това изборът за потребителя се стеснява до няколко банки. Как сега да се определи най-добрият? Вижте рейтинга му.
Оценки на силата на звука
Банковите активи са цялото имущество, принадлежащо на институцията. Те са: собствен капитал (пари на акционерите), имущество, средства на вложителите, заеми, ценни книжа и др. Колкото повече активи има една банка, толкова по-голяма е тя. За обикновен клиент този индикатор може да означава високо ниво на толерантност към риска - банков фалит е малко вероятно.
За вложителите рейтингът на банките по отношение на обема на депозитите е важен. От него можете да научите за предпочитанията на други хора, които са се доверили на тази или онази банка: колкото повече пари са инвестирали във финансова институция, толкова повече й вярват, и обратното: колкото по-малко депозити в банка, толкова по-подозрително трябва да се третира от другите. Подобен подход трябва да се използва и за рейтинга на банките по кредити за физически лица. Тези три рейтинга се съставят на базата на отчетите на институциите, които се подават ежемесечно към Централната банка на България.
Рейтингови агенции
В допълнение към пазарния регулатор, независими рейтингови агенции определят своите рейтинги, най-известните от които са FitchРейтинги“, „Мудис“, „Експерт РА“ и др. Тези компании определят кредитен рейтинг, тоест условието на банките да изпълняват изцяло задълженията си към своите клиенти.
Видове оценки
Агенциите имат собствена рейтингова скала. Например Fitch Ratings оценява банките по следния начин: AAA - Най-висока кредитоспособност AA - Много висока кредитоспособност A - Висока кредитоспособност BBB - Адекватна кредитоспособност BB - Под адекватна кредитоспособност B - Значително недостатъчна кредитоспособност CCC - Вероятно неизпълнение CC - Голяма вероятност от неизпълнение C - Неизпълнение е неизбежно D – По подразбиране.
В "Moody's" има подобна скала, но вторите букви след първата винаги са малки, а в "Expert RA" вторият и третият знак са заменени със знак "+". Най-високият кредитен рейтинг означава най-доброто състояние на банката - нейното финансово състояние е извън съмнение - на такава компания може да се има доверие. Всички оценки под "B" трябва да са подозрителни. Естествено, не трябва да изграждате отношения с банка, която има рейтинг преди неизпълнение.
Субективност на оценките
Компаниите, участващи в проучването на финансовото състояние на банките, ценят репутацията си и затова се стремят към максимална обективност в работата си. Това обаче съвсем не изключва злоупотреби, които могат да възникнат както от страна на оценителя, така и от страна на банката. В практиката има случаи, когато банките са получавали положителни кредитни рейтинги, което не ги е спасявало от фалит.
Освен това не преувеличавайте значението на рейтингите на Централната банка. Това, че банката е една от най-големите по депозити, съвсем не е застраховка срещу разоряването й.
Обикновено рейтингитепоказват обективното състояние на нещата в банките, но не би било съвсем коректно да се съсредоточаваме само върху тези данни.