Кой трябва да сте, за да получите ипотека И на кого може да бъде отказана ипотека в България пазар, развитие,
Ипотеките наистина са много, много скъпи. Удоволствие - защото ви позволява да се преместите в апартамент, като платите само 20% от действителната цена за него, скъпо - защото в резултат ще надплатите за жилищното си пространство 2,5-3 пъти повече, отколкото всъщност струва. И по време на криза ситуацията става още по-сложна: банките не са склонни да дават заеми, но хората трябва да живеят.
„Аргументи и факти“ ще ви помогне да разберете какво се случва на пазара на ипотечно кредитиране и кой може да разчита на заем днес.
Защо не дават?
Същността на банковата криза е проста: финансовите институции нямат достатъчно пари. Чуждите банки първи се сблъскаха с проблема с невръщането на заеми, от които, между другото, българските колеги винаги са взимали много и често (даването на кредит в чужбина е 3-4 пъти по-евтино, отколкото в България). Но сега те си вземат парите откъдето могат, така че външният източник на средства за българските банки временно е затворен. И е неизгодно да се вземат пари в родната Централна банка: процентът на рефинансиране е твърде висок.
Не е изненадващо, че ипотечните кредити бяха първи на удара: те са най-неизгодните за банките. Парите изчезват за дълго време, през това време всичко може да се случи на клиента, а цената на самия апартамент, който действа като залог, е о, каква непостоянна стойност. Според някои прогнози цените на недвижимите имоти в България може да паднат с 20-30% през следващата година и това е потенциален риск от загуба на пари за банките, издаващи ипотеки. Как се промениха условията?
Има по-малко програми. Банките ограничават най-рисковите и нерентабилни ипотечни програми: например те спират да издават заеми без първоначална вноска - сега в повечето банкитя е равна на 20%. Или не работят с първични жилища, защото не искат да приемат като обезпечение апартамент, който все още не е построен или завършен.
Залозите се повишиха. Средно лихвите по ипотечните кредити в България се повишават с 0,5-1%. Освен това банките започнаха да въвеждат диференцирани лихвени проценти за клиентите: например, ако нямате много големи доходи или ще купувате основен имот, заемът може да ви струва около 16% годишно. Ако предоставите сертификат за доста висок доход (средно това е около 120-130 хиляди рубли на месец) и закупите готов апартамент (така нареченото вторично жилище), можете да „отрежете“ цената - разчитайте на 13,5-14%.
Условията са по-тежки. Във всяка банка определено ще бъдете проверени за надеждност. Най-важното, разбира се, са вашите доходи. На второ място е обхватът на заетостта и възрастта. Ако сте на възраст 30-35 години и работите в голяма надеждна компания, вие сте подходящ кандидат. Имате много амбиции, доходите ви са уж стабилни, животът ви е още дълъг, което означава, че ще върнете заема. Ако сте над 45 години, здравето ви е разклатено и работите в малък офис, например, стабилността на вашето състояние ще предизвика съмнения в банката и едва ли ще ви бъде даден заем.
Сроковете са по-кратки. Преди това ипотека можеше да бъде получена за 20, 25 и дори 30 години. Сега повечето банки издават заеми за не повече от 15 години (а някои за не повече от 10) и това съответно увеличава размера на месечните плащания. Ако, например, ще купите едностаен апартамент в Москва (по днешни цени той струва около 4 милиона рубли), ще трябва да платите около 40 хиляди рубли на банката. всеки месец.
Защо може да ви бъде отказано?
Вашите доходи са твърде ниски. За да се застраховат, банките издават ипотеки само на тези, от които „яде“ не повече от половината от месечниядоходи. В идеалния случай плащането не трябва да надвишава 30% от семейния доход. Но имайте предвид: никаква сива заплата няма да ви помогне. Доходът трябва да бъде потвърден с официално удостоверение, което се издава само при факта на "нетна" печалба.
Имате много зависими. Дори и да печелите достатъчно, всичките ви пари могат да отидат например за деца. с три непълнолетни деца заем определено няма да бъде даден. Дори и да печели под 100 хиляди.
Имате лош кредит или други непогасени заеми. Може да закъснеете с малкия си потребителски кредит и да забравите за него. Но за банката това е сериозна причина да не ви вярва. И ако имате още един дълг, който ви виси, шансовете да получите ипотека ще паднат почти до нула.
Често сменяте работата си. Твърде много записи в трудовата книжка ще доведат банковите служители до идеята, че не сте стабилни. Така че няма гаранция, че след година или две доходите ви ще останат на същото ниво като сега.
Ако предходните параграфи не се отнасят за вас и сте получили отказ - "без обяснение", опитайте да се свържете с друга банка. Може би отказът е прищявка на служителя, който е проверил документите ви, а другият ще ви намери напълно надежден кандидат за ипотека.