Може ли банка да отпише дълг на починало физическо лице от баланса като несъбираем за събиране на
Въпрос: Банката е предприела мерки за получаване на остатъка от дълга за сметка на заложеното имущество, предявявайки претенции към наследственото имущество съгласно чл. 1175 от Гражданския кодекс на Руската федерация, обаче, съдът спря разглеждането на делото до приемане на наследството от наследниците или прехвърляне на оставено имущество в съответствие с чл. 1151 от Гражданския кодекс на България към общ.
Предвид факта, че никой не е встъпил в правото на наследство в рамките на установения от закона шестмесечен срок, вероятността да получат удовлетворение на вземанията си за сметка на заложеното имущество съществува само когато заложеното имущество премине в собственост на общината като отчуждена собственост./span
Параграф 3 на чл. 1151 от Гражданския кодекс на България установява, че процедурата за наследяване и отчитане на оставено имущество, което преминава по реда на наследяване по закон в собственост на Руската федерация, както и процедурата за прехвърлянето му в собственост на субекти на България или в собственост на общини, се определя от закона. Съответният федерален закон все още не е приет и следователно процесът на прехвърляне на ипотекирания апартамент в собственост на общинския орган може да се забави за неопределено време.
Разглеждайки тези спорове, Върховният съд на България стига до извода, че не съществува възможност за събиране на задължение от поръчители при липса на наследници от починалия кредитополучател, тъй като в този случай задължението се прекратява по силата на чл. Изкуство. 416 и 418 от Гражданския кодекс на Руската федерация./ span
Банката счита, че невъзможността дългът да бъде отписан от баланса като несъбираем преди приемането на имота за собственост от общината води до негативни последици за банката:
- ще бъдат начислени лихви и неустойки върху остатъка от дълга по кредита вза продължителен период от време;
- банката ще плаща данъци върху начислените лихви;
- дългът ще бъде записан като просрочен в баланса и ще повлияе на качеството на кредитния портфейл.
В резултат на очакванията разходите на банката за извършване на мерки за осигуряване на събирането на дълга могат да бъдат сравними със сумата на вземането или да я надвишат.
Без да засяга въпроса за законосъобразността на прекратяването на задължението при смърт на кредитополучателя и липса на наследници на основание чл. Изкуство. 416 и 418 от Гражданския кодекс на Руската федерация, банката смята, че в горните случаи банката може да отпише дълга от баланса като несъбираем, след като получи писмено потвърждение от нотариалната кантора, че починалият кредитополучател няма наследници. Установяването на факта на липсата на наследници по завещание или по закон е необходима и достатъчна мярка за събиране на дългове, задължението за изпълнение на което е установено от клауза 8.3 от Наредба N 254-P и клауза 7.5 от Наредба N 283-P.
Различният подход води до неоправдани разходи за банката, които могат да бъдат сравними с възможната сума за получаване (параграф 5, клауза 7.5 от Регламент N 283-P). В същото време анулирането на дълга не пречи на банката да продължи да събира дългове по договора за кредит в продължение на пет години./span
Възможно ли е отписване на дълг от баланса като несъбираем въз основа на писмено потвърждение от нотариална кантора, че починалият кредитополучател няма наследници?
ЦЕНТРАЛНА БАНКА НА БЪЛГАРИЯ
Както следва от писмото, банката е предприела стъпки за получаване на остатъка от дълга за сметка на заложеното имущество на починалия кредитополучател, но според банката ситуацията се усложнява от факта, че никой в рамките нане е встъпвал в наследствени права в продължение на шест месеца, което не позволява предявяване на претенции към наследствено имущество./ span
Позовавайки се на съдебната практика, банката смята, че при липса на наследници или неприемане на наследството, задълженията на кредитополучателя по договора за кредит се прекратяват по силата на част 1 на чл. 418 от Гражданския кодекс на България от смъртта на длъжника./ span
Следва обаче да се има предвид, че съгласно чл. 1151 от Гражданския кодекс на България, ако никой от наследниците не е приел наследството или всички наследници са се отказали от наследството и никой от тях не е посочил, че се отказва в полза на друг наследник (чл. 1158), имуществото на починалия се счита за отчуждено. Алинея 2 на този член установява, че наследеното имущество преминава по реда на наследяване по закон в собственост на България. Редът за наследяване и вписване на оставено имущество, както и редът за прехвърлянето му в собственост на поданици на Република България или в собственост на общини, се определя от закона.
Банката, позовавайки се на факта, че съответният закон все още не е приет, изразява загриженост, че процесът на прехвърляне на ипотекирания апартамент в собственост на общината може да се забави за неопределено дълъг период, което ще доведе до увеличаване на разходите на банката за извършване на мерки за събиране на дългове.
Като има предвид, че при липса на наследници, наследственото имущество, съобразно чл. 1151 от Гражданския кодекс на България, се завладява и преминава по реда на наследяване по закон в собственост на България или община, банката не се лишава от правото да предявява надлежни искове срещу надлежния ответник./span
В същото време отбелязваме, че отписването на лоши дългове от баланса не пречи на банката да продължи дейността си посъбиране на дълг по договор за заем за минимум пет години.