Организация на процесите на кредитиране в ПАО "Сбербанк България", Статия в сп. "Млад учен"
Заглавие: Икономика и управление
Библиографско описание:
Статията разкрива методологията за оценка на кредитоспособността на физически лица в ЧАО Сбербанк България, а също така илюстрира приложението й в банка с пример, съдържа идентифицирани проблеми при прилагането на методологията за оценка на кредитоспособността на физическо лице в изследваната банка.
Ключови думи: кредитоспособност, физическо лице, кредитополучател, заем, кредит, скоринг
Сбербанк е модерна универсална банка с голям дял частен капитал, включително чуждестранни инвеститори. Структурата на акционерния капитал на Сбербанк свидетелства за неговата висока инвестиционна привлекателност.
Днес Сбербанк е най-голямата банка в България и Централна и Източна Европа, заема водеща позиция в основните сегменти на българския финансов пазар и е една от най-големите банки в света по капитализация.
Всяка банка в процеса на своята дейност е изправена пред определени рискове, най-значимият от които е кредитният риск. За да се минимизира, е необходимо да се оцени качеството на кредитния портфейл като цяло. За да направите това, всеки заем се анализира по-специално: информация за кредитополучателя, кредитна история, платежоспособност, сигурност на заема.
Целта на методологията за скоринг е да се определи максималния лимит на средносрочно и дългосрочно кредитиране, предоставено на физическо лице.
Минимални изисквания към кредитополучателите:
Кредитополучателят (основен кредитополучател и гарант) трябва да отговаря на всяко от следните задължителни изисквания (таблица 1)
Задължителни изисквания закредитополучателиyam
от 18до 75години
Да
Наличие на постоянна регистрация на територията на областния център или района на областния център
Трудовата дейност трябва да се извършва на територията на областния център или района на областния център
Формирана връзка с работодателя под формата на запис в трудовата книжка, трудов договор или друг документ
Трудов стаж минимум 1 година
Без отрицателна кредитна история
За жени - възраст на детето - над 6 месеца (ако има дете)
Мъж под 27 години има проблеми с армията (няма военна катедра във висше учебно заведение, той се крие от военната служба за регистрация и вписване)
Лица, които не отговарят на някое от посочените минимални изисквания, при по-нататъшното изчисляване на максималния кредитен лимит не се вземат предвид.
Изчисляване на свободен доход.
Въз основа на информацията за доходите, посочена във формуляра за кандидатстване за кредит и представения пакет документи, доходите на основния кредитополучател, съкредитополучател и поръчител се класифицират по следната схема.
Първият етап е изчисляването на реалния "текущ доход" на дадено лице.
Реалният текущ доход се разбира като декларирания доход на физическо лице в текущия момент, като се вземат предвид корекциите за степента на надеждност (потвърждение) на този доход от представените от клиента документи. Реалният текущ доход се определя по формулата:
AP=HI*(Текущ резултат на доходите (%), 100%), (1)
текущо оценяване = резултат от базов доход +/- резултати.
Резултатът за оценка на базовия доход определя „средното“ очаквано надценяване на отчетения доход над действителния доход на кредитополучателя. Базовият резултат се изчислява съгласно следната матрица (Таблица 2).
Основна оценка на приходите
доходи
Оценка за определяне на основния доход
Основен кредитополучател/гарант,%
Съзаемател,%
Недокументиран доход
Недокументиран доход (съкредитополучателят не е представил документи, потвърждаващи доходите му)
В случай, че част от декларираните доходи са документално доказани, този размер на дохода се приема с базова оценка 100%, а непотвърдената част се приема с базова оценка 40% -60% съгласно матрицата.
В нашия случай сумата на доходите е документирана.
Допълнителните точкови точки са предназначени за по-точно определяне на реалния текущ доход, предимно за кредитополучатели с непроверени доходи. Допълнителните точки се изчисляват съгласно следната матрица (Таблица 3)
Допълнителни точки за точкуване
Кредитополучател/Гарант
Съзаемател
Наличие на оборот по сметката на клиента (банкова картова сметка, разплащателни сметки, спешна сметка (депозит) и др.)
Оборотът по сметката е под 30% от декларирания доход на клиента
При представяне на извлечение от сметката на клиента се изчислява средният месечен оборот по сметката.
Потенциалният кредитополучател е клиент на Банката
Придобиване на недвижими имоти от семейството през последните 5 години (апартаменти, къщи)
Стойност на имота в щатски долари
Взети са предвид всички придобити обекти, включително тези, продадени през последните 5 години
Придобиване на движимо имущество от семейството през последните 5 години (автомобил, мотоциклет, яхта, друго скъпо имущество)
Стойност на имота в щатски долари
Всички закупени обекти се вземат предвид, включително тези, продадени през последните 5години
Придобиване на парцели от семейството през последните 5 години
Стойност на имота в щатски долари
Взети са предвид всички придобити обекти, включително тези, продадени през последните 5 години. Стойността на имота се оценява от кредитен служител по данни от вестник „Из Рук в Руки“ или подобно регионално издание.
Наличие на застраховка на семейно имущество, живот на членове на семейството и др.
Застрахователна сума в щатски долари
Притежаване на дялове от предприятието от членове на семейството.
Размерът на дела в предприятието
Доказателство за месечните семейни разходи.
Разходите са под 30% от отчетените приходи на клиента
Анализират се документираните разходи. Под документирани разходи в рамките на тази Методика се разбират разходи, за които клиентът може да предостави документи, съдържащи трите имена на клиента или на членовете на семейството му, името на разходите и сумата (например покупка на домакински уреди)
Дял на собствените средства в придобитото имущество
Дял на собствените средства
Ако прогнозният текущ доход на кредитополучателя, съкредитополучателя и гаранта е по-малък от $350, не се прави допълнителен анализ и максималната сума на кредита се счита за нула.
В нашия случай доходът ще бъде: 1000*1,15 = $1150
Вторият етап е изчисляването на "очаквания доход" на дадено лице.
Очакваният доход се разбира като стабилна част от дохода на дадено лице, която той / тя ще може да получи с висока степен на вероятност в бъдеще, като се вземе предвид рискът от загуба на работа и търсене на пазара на труда. Изчисляването на очаквания доход се извършва по формулата:
OD = TD *min (резултат за стабилност на дохода (%), 100%) (2)
Резултатът за стабилност на доходите се изчислява, както следва (Таблица 4).
Оценка за стабилност на дохода
Кредитополучател/Гарант
Съзаемател
1. Отраслово предприятие-работодател
Началник отдел / началник отдел
3. Функционални отговорности
Участие в основните / дейности
4. трудова дейност
Общи над 5 години
5. Трудова дейност 5 години
по-малко от 3 месеца
6. Опит на работното място
7. Честота на промяна през последните 5 години
8. кариерно израстване за 5 години
25 до 45 години
Положително изпълнение на задълженията по кредита)
Общо
Общият очакван доход на основния кредитополучател е равен на сумата от очаквания доход на основния кредитополучател (изчислен без отчитане на съкредитополучателя и поръчителите), очаквания доход на съкредитополучателя и очаквания доход на всеки поръчител.
OD = 1150*1,2 = $1380
Третият етап е изчисляването на „свободния доход“ на физическо лице.
Безплатен доход се разбира като част от очаквания доход на физическо лице, който остава на негово разположение след необходимите разходи за живот и плащане на фиксирани вноски и който може да се използва за изплащане на заем и нови скъпи покупки (почивка, оборудване, мебели и др.).
Изчисляването на безплатния доход се извършва по формулата:
SD = OD * (1 - Kmin) - EP, (3)
където Kmin е коефициентът на минималните разходи в зависимост от броя на членовете на семейството на дадено лице.
SP - размерът на фиксираните плащания (наем, образование и др.).
Изчисляването на Kmin и EP се прави съгласно следните таблици 5 и 6.
Изчисляване на минималния дебит(K)
Бройчленовеживеещисъвместнослице(съпруга),по-млади18години,родители)
K
фиксираниплащания(EP)
Друго
САЩ$100
(3) от Въпросника - кредит
SD \u003d 1380 * (1 - - 250 \u003d 578 US
Безплатният доход на кредитополучателя ще бъде максималния размер на месечното анюитетно плащане, тоест:
SD \u003d max Pa (максимално анюитетно плащане) (4)
Месечното анюитетно плащане е фиксирана сума, която кредитополучателят изплаща на банката всеки месец.
Максималният кредитен лимит се определя като съотношението на максималната сума на анюитетното плащане към съотношението на анюитета, което зависи от искания срок на кредита и лихвения процент:
,(5)
където max P е максималният кредитен лимит,
Ka - анюитетен коефициент
, (6)
където T е срокът на заема в месеци
При срок на заема от 3 години и лихвен процент от 18%, съотношението на анюитета ще бъде:
Ka \u003d (0,18 / 12) / (1 - (1 + 0,18 / 12) -3 * 12) \u003d 0,036152
Тогава максималният кредитен лимит ще бъде:
578 / 0,036152 = $15989
По този начин, в резултат на оценката на кредитоспособността на кредитополучателя, се стигна до заключението, че предвид посочените данни, на кредитополучателя може да бъде издаден заем в размер на 15 989 USD за период от 3 години при 18% годишно.
Основният недостатък на скоринг системата за оценка на кредитоспособността на физическите лица е, че е много слаба адаптивна. И системата, използвана за оценка на кредитоспособността, трябва да съответства на сегашното състояние на нещата. По този начин е лесно да се адаптира моделъте изключително необходимо, както за различни периоди от време, така и за различни страни и дори за различни региони на страната.
За да адаптира точковия модел за оценка на кредитоспособността на физическите лица, специалистът трябва да следва път, подобен на този, който направи Duran. Тоест специалистите, които ще се занимават с такава адаптация, трябва да бъдат висококвалифицирани и следователно много високо платени. Това трябва да са такива хора, които да могат да преценят текущата ситуация на пазара. Резултатът от този вид извършена работа ще бъде набор от фактори с тегловни коефициенти плюс определен праг (стойност), при преодоляване на който, лицето, кандидатстващо за заем, се счита за способно да изплати искания заем плюс лихвата. Получените резултати са предимно субективно мнение и като правило са слабо подкрепени от статистика (статистически необосновани). В следствие на всичко това полученият модел не отговаря напълно на настоящата реалност. Финансовият резултат от този подход ще бъде, че в предлагания от банката лихвен процент по кредитиране голям дял ще заема частта, която покрива риска от неплащане.
И така, основните недостатъци на точковата система за оценка на кредитоспособността на физически лица са:
– висока цена на използвания модел текуща позиция
- висока вероятност за грешка при определяне на потенциален кредитополучател, субективно мнение
- Годишен отчет на ПАО "Сбербанк България" за 2015 г
- Длъжностна характеристика на специалист в кредитния отдел на ПАО Сбербанк България.
- Правилник за кредитния отдел на ПАО Сбербанк България.