Относно проверките
Един от основните методи за плащане в интернет е плащането с чекове, които се изпращат по пощата. Това е най-бавният вид плащане – понякога минават няколко месеца от издаването на чека до осребряването му. Но проверките са от полза за компаниите, работещи в Интернет, т.к. през целия този период, от извлечението до тегленето, те могат да разполагат с цялата сума, за която е изтеглен чекът, и по този начин да спечелят повече пари за себе си.
И така, какво е чек?Отваряме енциклопедичния речник и четем:„Чек (на английски чек, чек) е паричен документ с установена форма, съдържащ нареждане от собственика на сметка в кредитна институция да плати на приносителя на чека посочената в него сума.“
Чекът има лицева част, която обикновено е с размери 20,5 см х 8 см. Защо тези размери? Просто тези размери просто отговарят на пликовете, които се използват в международната поща. Размерът на лицето на чека е само 1/2 или 1/3 от общия размер на чека. За да може чекът да влезе в плика, той се сгъва „акордеонално“, т.е. ако разгънете този "акордеон", тогава общите размери на чека ще бъдат 16 cm x 20,5 cm или 24 cm x 20,5 cm.
При представяне на чек предната част се взема от банката (просто се откъсва по завоя), а останалата част (ще я нарека гръбнака) остава при собственика. Всичко е ясно с лицевата част - в крайна сметка вашата банка трябва да представи нещо на банката, в която е издаден чекът. Кочанът, който остава при собственика, служи за потвърждение, че сте предали чека и за отчет (данъчната служба може да попита откъде са дошли допълнителните пари в бюджета ви и т.н.)
Лицето на чека съдържа цялата важна информация, а именно:
номер на банкова сметка на спонсора. Това е ред от числа в долната част на чека. Именно от тази сметка ще бъдат изтеглени парите;
чеков номер. Тези цифри са необходими за счетоводство - в края на краищата парите се теглят от тази сметка не само на мен, но и на други хора;
деноминацията на чека, както с цифри, така и с думи;
Има по-малко информация на чека, но винаги има номер на чек и деноминация.
Изглежда, че са разбрали външния вид на чека. Сега нека да преминем към процедурата за теглене.
Ако в САЩ или в друга "буржоазна" страна е доста лесно за получателя на такъв чек да получи пари по него - просто трябва да отидете до най-близкия клон на банката, посочен на чека, тогава за обикновените смъртни от страните от бившия СССР процедурата за теглене става по-сложна, т.к. Засега имаме само един-два клона на различни западни банки.
Но за нас има изход. По-голямата част от нашите банки, опитвайки се да бъдат в крак с времето и наред с други услуги, практикуват такава процедура като приемане на чекове за събиране. Отваряме обратно енциклопедичния речник и четем:„Инкасо (ит. incasso), банкова операция, при която банката от името на клиента получава дължимите суми на последния въз основа на парични или разплащателни документи.“
Тъй като тази процедура все още е доста рядка за страните от бившия СССР, понякога в банковите клонове в малките градове дори банковите служители не знаят какво да правят с чек. След това трябва да отидете в централния офис.
За инкасо услуги банката взима комисионна, обикновено под формата на процент от сумата на чека. Банката обикновено оценява услугите си от 1 до 5% от сумата на чека.
Различните банки имат различни условия за депозиране на чекове за инкасо. Не бъдете мързеливи, обадете се на възможно най-много различни банки и разберете къде условията са най-изгодни за вас. Разберете как банката взема лихва: от всеки чек поотделно или от цялата сума на чековете, депозирани едновременно.
Разплащания за инкасо
Член 874. Общи разпоредби относно сетълментите за събиране
При уреждане на инкасо банката (банката издател) се задължава от името на клиента да извършва действия за сметка на клиента за получаване на плащане и (или) приемане на плащане от платеца.
Банката издател, получила нареждането на клиента, има право да ангажира друга банка (изпълняваща банка) за неговото изпълнение. Процедурата за извършване на сетълменти при събиране се регулира от закона, установените в съответствие с него банкови правила и обичаите на търговския оборот, прилагани в банковата практика.
В случай на неизпълнение или неправилно изпълнение на нареждането на клиента, банката-издател носи отговорност пред него на основанията и в размера, предвидени в глава 25 от този кодекс. Ако неизпълнението или неправилното изпълнение на поръчката на клиента е настъпило поради нарушаване на правилата за сетълмент транзакции от страна на изпълняващата банка, отговорността към клиента може да бъде възложена на тази банка.
Чл. 875. Изпълнение на инкасо
При липса на документ или несъответствие на документи по външни признаци с нареждането за събиране, изпълняващата банка е длъжна незабавно да уведоми лицето, от което е получено нареждането за събиране. При неотстраняване на посочените недостатъци банката има право да върне документите без изпълнение.
Документите се предават на платеца във вида, в който са получени, с изключение на знаците и надписите на банките, необходими за извършване на инкасо сделката.
Ако документите са платими на виждане, изпълняващата банка трябва да направи представяне за плащане веднага след получаване на нареждането за събиране. Ако документите са дължими за плащане на друга дата, изпълняващата банка трябва да ги получи, за да ги получиприемане на платеца, подават документи за приемане веднага след получаване на нареждането за събиране, като искането за плащане трябва да бъде направено не по-късно от деня, в който настъпва крайният срок за плащане, посочен в документа.
Частични плащания могат да се приемат в случаите, когато това е установено от банковите правила или ако има специално разрешение в нареждането за събиране.
Получените (събраните) суми трябва незабавно да бъдат прехвърлени от изпълняващата банка на разположение на банката издател, която е длъжна да завери тези суми по сметката на клиента. Изпълняващата банка има право да удържи от събраните суми дължимите й възнаграждения и възстановяване на разходи.
Чл. 876. Уведомяване за извършени сделки
Ако плащането и (или) приемането не са получени, изпълняващата банка е длъжна незабавно да уведоми банката издател за причините за неплащане или отказ за приемане. Банката издател е длъжна незабавно да информира клиента за това, като иска от него инструкции за по-нататъшни действия.
Ако инструкциите за по-нататъшни действия не бъдат получени в срока, определен от банковите правила, и ако не са налични в разумен срок, изпълняващата банка има право да върне документите на банката издател.
Плащания с чекове
Член 877. Общи разпоредби за сетълменти чрез чекове
Чекът е ценна книга, съдържаща безусловно нареждане на издателя на чека към банката да плати посочената в нея сума на притежателя на чека.
Като платец на чека може да бъде посочена само банка, в която чекмеджето разполага със средства, с които има право да се разпорежда чрез издаване на чекове.
Не се допуска изтегляне на чек преди изтичане на срока за представянето му.
Издаването на чек не погасява паричното задължение, за което е издаден.
Правила и условияИзползването на чекове в платежния оборот се регулира от този кодекс, а в частта, която не е регулирана от него, от други закони и банкови правила, установени в съответствие с тях.
Член 878. Проверка на подробности
Чекът трябва да съдържа: 1) името "чек", включено в текста на документа; 2) инструкция към платеца да плати определена парична сума; 3) името на платеца и посочване на сметката, от която да се извърши плащането; 4) посочване на валутата на плащането; 5) посочване на датата и мястото на изготвяне на чека; 6) подпис на лицето, издало чека - чекмеджето. Липсата на някой от посочените реквизити в документа го лишава от валидността на чека. Чек, който не съдържа посочване на мястото на неговото съставяне, се счита за подписан на мястото на чекмеджето. Индикацията за интерес се счита за неписана.
Формата на чека и процедурата за попълването му се определят от закона и установените в съответствие с него банкови правила.
Член 879. Чеково плащане
Чекът се заплаща за сметка на чекмеджето. В случай на депозиране на средства, редът и условията за депозиране на средства за покриване на чек се определят от банковите правила.
Чекът подлежи на плащане от платеца, при условие че бъде представен за плащане в определения от закона срок.
Платецът на чека е длъжен да провери с всички налични средства автентичността на чека, както и че приносителят на чека е упълномощено от него лице. При плащане на индосантен чек платецът е длъжен да провери верността на джиротата, но не и подписите на джирантите.
Загубите, възникнали в резултат на плащане от платеца на подправен, откраднат или изгубен чек, се поемат от платеца или чекмеджето в зависимост от това по чия вина са причинени.
Лицето, което е платило чекаима право да иска да му бъде предаден чек с разписка за плащане.
Чл. 880. Прехвърляне на права с чек
Прехвърлянето на права по чек се извършва в съответствие с процедурата, установена в член 146 от този кодекс, в съответствие с правилата, предвидени в този член.
Персоналният чек не може да се преотстъпва.
При прехвърляем чек джирото към платеца има ефект на разписка за плащане. Заверката, направена от платеца, е невалидна. Лице, което притежава прехвърляем чек, получен чрез джиро, се счита за негов законен собственик, ако основава правото си на непрекъсната поредица от джиро.
Чл. 881. Гаранция за плащане
Плащането с чек може да бъде гарантирано изцяло или частично чрез авал. Гаранция за плащане с чек (авал) може да бъде дадена от всяко лице, с изключение на платеца.
Авалът се залепва върху лицевата страна на чека или върху допълнителен лист чрез надпис "зачита се за авал" и означение от кого и за кого е даден. Ако не е посочено за кого е даден, тогава се смята, че авалът е даден за чекмеджето. Авалът се подписва от авалиста, като се посочва местоживеенето му и датата на вписването, а ако авалистът е юридическо лице - мястото на неговото местонахождение и датата на вписването.
Авалистът отговаря по същия начин като този, за когото е дал авала. Неговият ангажимент е валиден, дори ако ангажиментът, който той гарантира, е невалиден поради каквато и да е причина, различна от неспазване на формуляра.
Авалистът, платил чека, придобива произтичащите от чека права срещу този, за когото е дал гаранцията, и срещу тези, които са длъжници на последния.
Чл. 882. Инкасиране на чек
Представяне на чек в банката, обслужваща притежателя на чека за инкасо заполучаването на плащане се счита за представяне на чек за плащане. Плащането на чека се извършва в съответствие с процедурата, установена в член 875 от този кодекс.
Кредитирането на средства по събран чек по сметката на притежателя на чека се извършва след получаване на плащане от платеца, освен ако не е предвидено друго в споразумението между притежателя на чека и банката.
Член 883. Удостоверение за отказ за плащане на чек
Отказът за плащане на чек трябва да бъде удостоверен по един от следните начини: 1) чрез нотариално протестиране или съставяне на еквивалентен акт по установения от закона начин; 2) маркировка на платеца върху чека за отказа да го плати, като се посочва датата на подаване на чека за плащане; 3) знак на инкасиращата банка, указващ датата, на която чекът е бил своевременно издаден и не е платен.
Протестът или равностойно действие трябва да бъде извършено преди изтичането на срока за представяне на чека. Ако представянето на чека е извършено в последния ден от срока, протестът или равностоен акт може да се направи на следващия работен ден.
Член 884. Известие за неплащане на чек
Притежателят на чек е длъжен да уведоми своя джирант и издател за неплащане в рамките на два работни дни след датата на протеста или еквивалентен акт. Всеки джирант е длъжен в рамките на два работни дни от деня на получаване на уведомлението да доведе до знанието на своя джирант полученото от него уведомление. В същото време се изпраща известие до този, който е дал авала за това лице. Лице, което не изпрати уведомление в посочения срок, не губи правата си. Той компенсира загубите, които могат да възникнат в резултат на неуведомяване за неплащане на чек. Размерът на обезщетените щети не може да надвишава сумата на чека.
Член 885. Последици от неплащане на чека
Ако платецът откаже да плати чека, притежателят на чекаима право по свой избор да предяви иск срещу едно, няколко или всички задължени по чека лица (издател, поръчители, джиранти), които са солидарно отговорни пред него.
Притежателят на чек има право да поиска от посочените лица плащане на сумата на чека, техните разходи за получаване на плащането, както и лихва в съответствие с член 395, параграф 1 от този кодекс. Същото право има и задълженото лице по чека, след като е платило чека.
Искът на притежателя на чека срещу лицата, посочени в параграф 1 от този член, може да бъде предявен в рамките на шест месеца от датата на изтичане на срока за представяне на чека за плащане. Регресните искове по искове на задължени лица един срещу друг се погасяват с изтичането на шест месеца от деня, в който съответното задължено лице е удовлетворило иска, или от датата на предявяване на иска срещу него.