Препоръки, насочени към подобряване на кредитния процес в OJSC NBD-BANK - Sistemaбанково дело
Развитието на банковото кредитиране на предприятията изисква иновативни решения. В процеса на кредитиране на предприятията на OJSC NBD-BANK е необходимо да се подобри политиката на банката:
1. Създаването на кредитни бюра е елемент от централизирана система за информация относно добросъвестността на кредитополучателя. Тази система допринася за ускоряване на вземането на решения от кредитните институции. Днес банките нямат редовен обмен на информация за кредитната история на своите кредитополучатели.
Използването на този опит в България е затруднено поради несъвършенството на нормативната база и организацията на финансово-кредитната сфера, но основните принципи се използват.
OJSC NBD-BANK предлага да се приложи тази схема, според която банката ще предоставя заеми под гаранциите на упълномощени регионални организации, които са получили субвенции от федералния бюджет за създаване на гаранционен механизъм.
3. Усъвършенстване на механизма на кредитиране - програми за преференциално кредитиране (лихвени компенсации) и застраховки.
Вариант за кредитиране може да бъде безлихвен дългосрочен заем за увеличаване на дълготрайните активи при гарантиран фиксиран процент от бъдещите печалби на предприятието. В този случай кредитната институция става съучредител на предприятието за период до реализиране на печалба от предоставения заем, което доближава тази схема на взаимодействие до схемата за рисково финансиране.
4. Изпълнение от банката на работа в областта на консултациите. Извършване на професионален финансов анализ (включително за сметка на специални фондове) - това ще даде възможност да се направи обективна оценка на позицията на предприятието-кредитополучател, да се обоснове сумата и да се състави следният график за погасяване на заема.
5. Приложение в практиката на кредитирането на предприятията - обезпечение. Въпреки че е форсмажорен методизплащане на заема [33]. Въпросът за размера на обезпечението при получаване на кредит едва ли е коректен. В този случай банковите служители изхождат от обратното: първо оценяват каква част от заема отговаря на нуждите и финансовите възможности на клиента и едва след това определят какво обезпечение може да покрие тази сума. Ако размерът на финансирането е впечатляващ, тогава обезпечението може да се комбинира и част от заема трябва да бъде обезпечена с някои активи (недвижими имоти, оборудване и др.) [21].
6. Издаване на микро и експресни заеми без обезпечение под гаранцията на собствениците на предприятия.
7. Направете средносрочните дългосрочни заеми за малкия бизнес по-достъпни [28].
8. Рационализирайте механизма на синдикирани заеми.
Като цяло ефективното кредитиране на предприятията не може да се осъществи без подобряване на политиката на банката, без подкрепа от държавата, без развитие на съответната дейност на самите предприятия. Ето защо OJSC NBD-BANK трябва да въведе всички методи за подобрение и това само ще добави оптимизъм към предприятията, които вземат заеми.
Изглежда, че подобряването на системата за кредитиране трябва да следва пътя:
Създаване на система за кредитиране, насочена към реализиране на основните характеристики на кредита и осигуряване на търговските интереси на участниците в кредитна сделка;
Прилагане на принципите на кредитиране (срок, сигурност, плащане, целеви характер) във връзка с принципите на рационално кредитиране, използвани от чуждестранни банки;
Адаптиране на международния опит в кредитирането към българската банкова практика;
Изграждане на кредитна система, основана на по-добро планиране на потребностите на предприятията от заемни средства;
Условията на заема наближаватреално движение на материалните запаси и разходите;
Диференциране на процеса на кредитиране, като се вземе предвид естеството на циркулацията на средствата на предприятието;
Развитие на нови форми на кредитиране, отговарящи на интересите на кредитополучателя и банката кредитор;
Засилване на банковия контрол върху използването на банковите кредити.
Анализът на практиката на кредитиране на предприятията показа необходимостта от подобряване на някои видове банкови кредити. По-специално, когато давате заем на увеличен обект, трябва:
Промяна на начина на определяне на кредитния лимит, като се изчислява както на базата на размера на общите разходи на клиента, така и на базата на оценка на възможните източници за погасяване на кредита;
При определяне на размера на кредитната линия, вземете предвид особеностите на обращението на средствата на кредитополучателя - неговия равномерен (несезонен) или неравномерен (сезонен) характер, като прилагате по-специално диференцирана лимитна стойност, като вземете предвид периода на сезонно увеличение на разходите и периода на тяхното намаляване;
Използвайте чуждия опит във функционирането на кредитни линии, включително:
Специална процедура за откриване на заем, която предвижда предварително споразумение между клиента и банката за възможността за безпрепятствено получаване на заем в момента на необходимост от банков заем,
Установяване на краткосрочни лимити за първокласни кредитополучатели, в рамките на които те могат по всяко време да кандидатстват пред банката за кредитни ресурси, без да сключват предварителни договори за кредит,
Използване на най-гъвкавите постоянни кредитни линии, които нямат фиксиран падеж.
При кредитиране при овърдрафт е препоръчително:
Използвайте набор от специални принципи, които ръководят чуждестранните търговски банки;
Диференцирайте границатаотпускане на овърдрафт в зависимост от общия среден месечен оборот по кредита по разплащателната (разплащателната) сметка на кредитополучателя, както и в зависимост от вида на обезпечението;
Осигурете индивидуален период за ползване на кредита.
В процеса на отпускане на кредити за частни нужди на предприятията е необходимо:
Модернизиране на механизма на кредитиране с използване на записи на заповед чрез:
- разработване на ефективен механизъм за намаляване на рисковете от операциите;
- издаване на заеми по записи на заповед на банките по добре развита верига от компенсации, получени по записи на заповед;
Използвайте комбинирана система за кредитиране, която осигурява едновременното използване на заем, издаден от банкови сметки, и краткосрочен заем; заем по банкови сметки и заем за разширен обект в рамките на кредитната линия;
Рационализиране на процедурата за удължаване на банковите заеми.
За да се разработи система за кредитиране от банки на малки и средни предприятия, е необходимо да се разработят и прилагат подходи, насочени към приемане на опростени процедури за кредитиране на малки предприятия, по-специално установяване на улеснени процедури за отпускане на малки заеми (включително предоставяне на банките на правото да отпускат заеми на малки предприятия в размер до 300 хиляди рубли по опростена схема) и отписване на малки заеми, които са лоши за събиране. Подобни подходи могат да се прилагат и при потребителското кредитиране.
Като цяло системата за корпоративно кредитиране се нуждае от значителна модернизация, насочена към намаляване на рисковете и подобряване на ефективността на банковата и бизнес дейност.