Рискът от природни бедствия в съвременното застраховане
Публикувана: 16 / 03 / 2013
Всяка година природните бедствия причиняват смърт на хора и мащабни разрушения, водят до огромни загуби на материални ценности. В същото време анализаторите заявяват: през последните десетилетия различни природни бедствия (бури, суши, проливни дъждове, градушки и др.) се случват все по-често, а застрахователната институция остава почти единственият инструмент за компенсиране на материални щети, причинени от природни бедствия.
Според статистиката през последните 30 години застрахователните плащания за загуби, свързани с метеорологичните явления, са се увеличили 15 пъти. Това се дължи както на честотата на застрахователните събития, така и на повишаването на цената на сградите, конструкциите, комуналните услуги (модерни строителни материали, наличието на скъпи машини и оборудване и др.)
В същото време природните бедствия, както знаете, не правят разлика между развитите и развиващите се страни. Но ситуацията в областта на застраховането е значително различна: ако в развитите страни 45% от потенциалните щети са застраховани, то в развиващите се страни те са само 3%, поради което подобни събития нанасят сериозен удар на публичните финанси (в края на краищата при извънредни ситуации правителствата са тези, които трябва да покрият разходите за предоставяне на помощ, възстановителни работи и ликвидиране на последствията от бедствия).
Българското правителство също се обръща към идеята за задължителна застраховка срещу природни бедствия, когато срещне конкретен проблем. По този начин необходимостта от такава застраховка беше шумно обсъждана след необичайно горещото лято на 2010 г.: мащабни пожари накараха Министерството на извънредните ситуации да излезе със законодателна инициатива за задължителна застраховка на дома срещу пожари. Въпросът беше разгледан доста сериозно на най-високо ниво, но през пролетта на 2011 г. беше оттеглен от разглеждане като противоречивГраждански кодекс (според Гражданския кодекс на Руската федерация е невъзможно собственикът да бъде принуден да застрахова имущество).
Спомнете си, че в Съветския съюз условията на застраховката бяха напълно определени на законодателно ниво (Указ на Президиума на въоръжените сили на СССР „За държавното задължително застраховане на имущество, принадлежащо на граждани“) и бяха стандартни за всички граждани, а задължителната застраховка се прилагаше за всички видове недвижими имоти и добитък.
Към днешна дата задължителна застраховка на имущество срещу природни бедствия в световната практика е отбелязана само в три страни - това са Турция, Румъния и Исландия, които са изложени на висок риск от природни бедствия (96% от територията, разположена на кръстовището на три литосферни плочи в Турция, е обект на разрушителни земетресения, Исландия е един от най-активните региони на вулканична дейност на Земята).
За разлика от тези страни, където е почти невъзможно да се защитим от природни бедствия с помощта на превантивни мерки, в България по-голямата част от разрушенията се случват не толкова поради необузданата природа, а поради незадоволителния характер на превантивните мерки (достатъчно е да си припомним наводнението в Кримск през 2012 г.) - и това е в основата на най-сериозните претенции на застрахователите към системата за предотвратяване на бедствия.
Казано по-просто, в България има масово незадоволително състояние на инфраструктурата, а застраховането е инструмент за защита само срещу случайни загуби. Ще успее ли системата на задължителното осигуряване да реши проблема в такива условия, под каквато и форма да се прилага?
Според наличните към днешна дата данни в някои райони на България плащанията по риска „природни бедствия” достигат 15-20% от общия размер на застрахователните плащания по имуществени застраховки. В САЩ и Западна Европазастрахователите имат рекорд за наистина огромни изплащания (например ураганът Катрина през 2005 г. доведе до изплащания в размер на 25 милиарда долара).