Робот и закон

Дигиталната трансформация, нарастването на капитализацията на криптовалутите, развитието на икономиката на споделянето, компютърните вируси-ransomware – тези явления вече са станали част от живота ни, но много от тях все още не са получили окончателна правна оценка. Следователно всеки ден влизат в сила нови разпоредби: експертите от JWG изчислиха, че до 2020 г. в света ще има повече от 300 милиона страници нови закони и изисквания и всяка страна има свои собствени „правила на играта“. Когато компаниите навлязат на международния пазар, се добавят други юрисдикции, условия на международни конвенции и индустриални стандарти. Всичко това е огромно количество информация, която трябва да бъде внимателно прочетена и анализирана. Големите предприятия трябва постоянно да наблюдават правната сфера, за да приведат дейността си навреме в съответствие с новите стандарти.

Със засилване на регулирането нарастват и разходите на компаниите за техния най-важен актив: добра бизнес репутация. Особено скъпо е за банките и инвестиционните компании. Според Boston Consulting Group през последните девет години глобалните банки са платили общо над 321 милиарда долара за различни нарушения. Животът в дигиталната ера изисква от тях да бъдат по-прозрачни, внимателно да анализират дейността си и да са наясно с действията на клиентите по света.

Да бъдете в течение и да оценявате рисковете само с помощта на специалисти на пълен работен ден става все по-скъпо и отнема все повече време. Испанската банка BBVA изчислява, че средната банка ще използва 10% до 15% от работната си сила, за да отговаря на всички регулаторни изисквания. Според австралийски експерти от RegTech Association служителите на големите финансови институции харчат 40 до 90часове работно време годишно за обучение за съответствие. А HSBC, Deutsche Bank и JPMorganChase вече харчат над 1 милиард долара годишно за подобни бизнес процеси.

Роботите пазят бизнес репутацията

Ето защо бизнесът активно инвестира в RegTech, технологии, които помагат на компаниите да изпълнят всички изисквания на регулаторните и надзорните органи, без да увеличават разходите за надлежна проверка. Участниците на пазара възлагат специални надежди на изкуствения интелект. Възможностите на алгоритмите за машинно обучение са достигнали такова ниво на развитие, че роботите вече не могат да се занимават само с физически труд, но и да решават сложни интелектуални проблеми. Използвайки обработка на естествен език, те могат незабавно да „четат“ текстове, да търсят правни примери в базата данни, да „разбират“ последствията за компанията, да изчисляват и предотвратяват рисковете, да правят кръстосани проверки и да правят предположения. И понякога работят десет пъти по-бързо от квалифицираните специалисти. Въпреки че пазарът за подобни решения все още се формира, бизнесът вече е успял да инвестира около 2,3 милиарда долара в RegTech.

Съвсем скоро роботите могат да станат незаменими помощници на банковите служители. Така списание Banking Technology проведе проучване сред големите банки за това как те оценяват необходимостта от RegTech в техните бизнес процеси. 93% от анкетираните отговарят, че в близко бъдеще подобни технологии ще бъдат много важни за финансовото регулиране и качественото отчитане. Baker McKenzie анкетира повече от 400 ръководители от големи финансови институции. 49% от участниците казаха, че планират да използват изкуствен интелект за управление на риска през следващите три години. 29% очакват, че с помощта на AI ще могат да познават по-добре своите клиенти ипредотвратяване на риска от пране на пари. 26% смятат, че AI ще помогне на организацията им да спазва законовите изисквания.

Но това е прогноза за бъдещето. И какви задачи решава днес изкуственият интелект при справянето с правните рискове? Ето само няколко примера.

Разрешава конфликтни ситуации с клиенти.

Борба с прането на пари.

Рейтингът и репутацията на една банка или инвестиционна компания са пряко свързани с това какво правят техните клиенти и контрагенти. За да предотвратят възможни рискове, финансовите институции харчат огромни ресурси за проверка на информацията в базите данни. Такива проверки са необходими, тъй като банката носи отговорност за всички транзакции, които преминават през нейната система. В същото време всяка компания иска да направи този процес „безболезнен“ и удобен за своите клиенти. Изкуственият интелект помага за бързото събиране на цялата информация, без да изисква много време. Например, с участието на интелектуалната технология ABBYY Compreno, банката може автоматично да събира информация от заявлението и документите на клиента, като ги допълва, ако е необходимо, с данни от търсачки и индустриални бази данни. И след това да установи дали е единственият собственик на фирмата, дали е индивидуален предприемач, който вече е блокирал сметката на данъчната инспекция, има ли наложени тежести върху имуществото му със съдебно решение и дали срещу него се води изпълнително производство. За разлика от хората, изкуственият интелект може да проверява и актуализира цялата информация постоянно, 24 x 7, и освен това не се уморява.

Друг проблем, пред който са изправени компаниите, са „фалшивите аларми“. Обикновено повечето разследвания за пране на пари се извършват ръчно от хиляди банкови служители. Акоподозрителна дейност не се потвърждава, времето се губи. Системите, базирани на изкуствен интелект, помагат да се сравнят действията на контрагентите с типичните модели на нечестно поведение, да се проверят взаимоотношенията с клиентите и с помощта на текстови анализи да се съпоставят целите на плащането с вида дейност на компанията. Така че, ако бизнес, който по документи се занимава с производство на бърза храна, изведнъж, без причина, масово закупи лекарства, това няма да остане незабелязано от системата. В същото време роботът няма да блокира сметката само защото клиентът е отишъл на почивка в Рио де Жанейро и е изтеглил голяма сума пари от банкомат. HSBC вече тества подобна система и намали потенциалните измами с 20%.

Отговаря на искания на регулатора.

Банките носят отговорност за действията си пред регулаторните органи. Така че те трябва да дадат на Централната банка отговори на оплаквания от клиенти относно качеството на услугите. Броят на подобни жалби от граждани е огромен: само в Московска област до края на годината Централната банка очаква да получи 128 000 жалби. Централната банка може да поиска от банката да предостави подробен отчет за дейността си, особено когато става въпрос за жалби, свързани със събиране на дългове. Намирането на правилната информация отнема много време и ресурси.

Централната банка също има право да изисква от банката доказателство, че капиталът й е формиран от подходящи активи. Регулаторът може да се нуждае от информация за различните приходи на банката, като например плащания от застрахователни компании по програми за застраховане на кредитополучатели; средства, предоставени на свързани структури или юридически лица, които не извършват реална дейност; случаи на безвъзмездно финансиране. Времето за предоставяне на информация е ограничено – само два работни дни.Изкуственият интелект помага за бързо намиране на информация за всеки клиент или сделка. Например технологията ABBYY Compreno обработва данни, съдържащи се в поръчки, отчети и писма. Можете да маркирате конкретни обекти в текста и връзките между тях: имената на хората и техните паспортни данни, имената на компаниите и техните TIN, OGRN и други характеристики. Това помага да се намали значително времето за обработка на заявките и да се управлява с по-малко ресурси при търсене на информация.

Помага на регулаторите в законодателния процес.

Огромните количества информация са проблем не само за бизнеса, но и за законодателните органи. Така например само българската Дума от последното свикване е разгледала 6012 законопроекта и е приела 1817 закона. Всеки такъв документ е набор от норми, които установяват нови правила, променят или отменят съществуващия ред на нещата. Нормативните актове са включени в единна система, съдържат кръстосани препратки, което означава, че служителите трябва да редактират съответните закони, укази, резолюции, инструкции и решения на федерално, регионално и общинско ниво. В бъдеще подобни проблеми могат да бъдат решени с помощта на машинно обучение. Роботите ще проследяват версии на документи след междуведомствено одобрение. Автоматично добавяне на препратки към нови правила към много подзаконови актове. Потърсете разяснения от Конституционния съд, свързани с текста на конкретен закон. В по-дългосрочен план роботите дори ще могат да намерят онези области от живота ни, които все още не са регулирани от закона, и ще помогнат на хората да формират законодателна рамка на прост език, който изключва двойно тълкуване.

Възможно ли е напълно да се премахнат правните рискове с помощта на роботи? Мисля че не. Дори и най-модерният AI се нуждаеуправляват, отстраняват грешките, изучават проблемни казуси и тук не може без опитни юристи, включително такива с познания по международно право. Но с помощта на изкуствения интелект е възможно значително да се намали броят на случаите, свързани с нарушения на закона, като същевременно се освободи време на адвокатите за по-сложни задачи. Неслучайно Transatlantic Policy Working Group (TPWG), съвместна работна група от Обединеното кралство и САЩ за разработване на регулации в сектора на финтех, препоръчва на регулаторите в двете страни да подкрепят технологичните разработки в областта на RegTech. Не е далеч и актуализацията на „правилата на играта“ от Базелския комитет, най-големият браншов регулатор, който определя стандарти за банките в страните от Г-20, сред които е и България. В допълнение към по-строгите капиталови изисквания, банките ще трябва предварително да изчисляват лихвените проценти и да проверяват всяка транзакция. Тези стандарти ще бъдат по-лесни за изпълнение, ако подсилите юридическия екип с няколко десетки неуморни помощници.