Видове застраховки на депозити на физически лица
Специална държавна програма, действаща в съответствие с Федералния закон "За застраховане на влоговете на физически лица в банките в България", е създаването на система за застраховане на влоговете на населението.
Исторически се е случило така, че гражданите на нашата страна не могат да бъдат напълно сигурни в безопасността на своите спестявания, които се съхраняват в банкови сметки. Случаите, когато поради ситуацията на финансовия пазар или поради фалита на самата банка, депозитите на населението „изгоряха“, не са необичайни.
Това беше една от причините за появата на DIS - системата за гарантиране на депозитите. Тя ви позволява да компенсирате материалните щети на физически лица, в случай че по причини, установени от закона, техните спестявания са загубени.
Застраховането на депозити на физически лица е малко по-различно от същото застраховане на депозити на юридически лица. На първо място, има различна система на застрахователни плащания и застрахователни условия.
Системата за гарантиране на влоговете не е нова - тя вече се използва в около стотина страни. На първо място, такава мярка помага да се предотврати паниката сред населението, ако има заплаха от загуба на депозитите.
В допълнение, такава мярка като застраховката на депозитите подобрява работата на обикновените банки, повишава доверието на вложителите в дейността на банката, което е особено важно в редица страни.
У нас застраховането на влоговете на физически лица, като задължителното застраховане на влоговете на физическите лица, се появи сравнително наскоро - през 2004 г., с появата на горепосочения закон "За застраховане на влоговете на физически лица в банките в България".
Застраховка на индивидуалните депозити
Като видове имуществени застраховки могат да се разглеждат задължителната и доброволната застраховка на влоговете. Тя ви позволява да правитепо-надеждна безопасност на средствата на обикновените граждани.
Под закрилата на системата за гарантиране на влоговете вече са почти деветстотин банки - нейни членове. Това включва:
- основните действащи банки, които имат лиценз за работа с физически лица;
- действащи кредитни институции, които преди това са имали лиценз за операции с депозити на физически лица, който в момента е загубен;
- банки в процес на ликвидация (общо около сто четиридесет и две организации).
Работата на тази застрахователна система е проста. Да предположим, че лицензът на една банка е отнет по някаква причина. Това се счита за настъпване на застрахователно събитие, което включва обезщетение за щети на вложителите.
В кратки срокове на вложител, който е пострадал в резултат на отнемането на банков лиценз, се изплаща обезщетение в предварително определен размер. Ако има ликвидация на банката, суми, по-големи от договореното обезщетение, ще бъдат върнати на вложителите по-късно, когато се извърши ликвидацията на банковите спестявания.
Заслужава да се отбележи, че за разлика от други видове застраховки, застраховането на депозити на физически лица не изисква сключване на допълнително споразумение с банката. Процесът се случва автоматично.
Агенцията за гарантиране на влоговете поема отговорността да компенсира загубите на вложителите, като по този начин става поредният кредитор на фалиралата банка. Връщането на средствата, изразходвани от агенцията за компенсиране на загубите на вложителите, вече не е грижа на обикновените граждани.
Друг пример за функционирането на системата за гарантиране на депозитите може да се наблюдава не толкова отдавна в Крим. След анексирането на Кримската република, Банката на Украйна отказа да продължи да обслужва населението.
Тогава започна да работи подкрепата на застрахователите в Кримпълна сила. Всеки вложител получи обезщетение за загубата на спестяванията си.
Задължително застраховане на депозити на физически лица
В България е задължително застраховането на депозитите на физически лица от банки, които привличат средства от граждани. Тоест, привличайки депозити на физически лица към своите операции, банките са длъжни да получат лиценз за такава работа.
Всеки депозит, загубен от физическо лице в резултат на колапса на банкова организация, има право да разчита на 100% обезщетение за загуби. Но в същото време не трябва да се очаква, че тази сума ще надхвърли седемстотин хиляди рубли.
Има изход, ще получите пълно възстановяване на депозитите, ако депозитите са били държани в различни банки. Също така си струва да се има предвид, че излишъкът, който не е включен в сумата от седемстотин хиляди рубли, също може да бъде възстановен, но вече по конкурентен начин.
Плащането за застрахователно събитие се извършва не по-късно от четиринадесет дни след отнемане на лиценза от банката.
Между другото, две злополуки ще се считат за застрахователни събития:
- отнемане на лиценз за извършване на дейност с депозити на граждани;
- въвеждане от ББ на мораториум върху дейността на организацията в тази насока.
Всяко застрахователно събитие се разглежда индивидуално, всеки случай поотделно.
В списъка обаче има изключения, които не попадат в застрахователното събитие. Някои видове депозити са изключение, тогава вложителите не трябва да разчитат на обезщетение за щети. Тази група включва:
- сметки, открити за бизнес дейности, предписани от закона, например сметки на адвокати;
- депозити на приносител;
- депозити, които се прехвърлят на банката за доверително управление;
- депозити в клонове на бългбанки, разположени извън страната;
- електронни пари без откриване на сметка;
- преводи без откриване на сметка.
Естествено, за да се обезщетят толкова голям брой вложители, са необходими значителни средства. Агенцията за гарантиране на депозитите има индивидуален фонд, средствата в който възлизат на милиарди рубли.
Откъде идват тези средства? Естествено, от застрахователните премии, плащани от участващите банки в системата на тримесечна база.
Историята на развитието на системата за гарантиране на депозитите в България има няколко етапа. Първоначално застрахователната сума беше само сто хиляди рубли. Съвременните реалности обаче изискват увеличаване на тези много скромни показатели.
Така през 2006 г. размерът на застрахователното плащане се увеличи до сто и деветдесет хиляди рубли. По-късно, през 2007 г., сумата стана равна на четиристотин хиляди рубли.
През 2008 г., когато световната криза беше в разгара си, беше решено да се увеличи размерът на плащанията за застраховка на депозитите до седемстотин хиляди рубли. Тези цифри са запазени и до днес.
Според авторите на закона такава сума ще може да компенсира загубите и задължителната застраховка на имуществото на физическите лица ще остане на повърхността.
Доброволно застраховане на депозити на физически лица
С приемането на закона за застраховане на депозитите на физически лица разработчиците планираха да включат всички съществуващи банки в работата. Това обаче не се случи, не всяка банка е включена в осигурителната система.
Защо системата се нарича задължителна, а не доброволна? За банките, които не са част от системата за гарантиране на влоговете, има специален закон, който урежда отношенията между банката и вложителя.
Отказът от участие в системата на всички банки се обяснява просто. Редица безскрупулниорганизациите просто биха могли да се възползват от съществуващия закон и биха прехвърлили отговорността за загубата на спестявания от вложителите върху плещите на Агенцията за гарантиране на влоговете.
Броят на фалиралите банки щеше да се увеличи, а не първите сто, а това е колосален разход от осигурителния фонд.
Застраховката на депозитите на физически лица, като например доброволната застраховка на депозитите на физически лица, действа като всеки друг вид застраховка. Вложителят сключва допълнителен договор за застраховане на влоговете, заплаща банковите вноски.