Времето, когато клиентите тичаха след банките, приключи” ~ Континент Сибир Онлайн
ТЕКУЩАТА ТЕМА СА БАНКИ
 |
Изпълняващият длъжността председател на Източносибирската банка на Сбербанк България ВЯЧЕСЛАВ ШАБАЙКИН говори за особеностите на банковата система на Красноярския край и перспективите за нейното развитие.
— Вячеслав Владимирович, какви според вас са основните характеристики на развитието на банковата система на Красноярския край?
- Основните различия са свързани със структурата на предприятията, разположени на територията на региона. Не е тайна, че много от тях са експортно ориентирани и работят в суровинния сектор. Това са и Норилски никел, и предприятия от българската алуминиева група, и предприятия, занимаващи се с проучване на нефт и газ на север, и др. Освен това в нашия регион постоянно идват големи компании със сериозни инвестиционни проекти, които също оказват значително влияние както върху икономиката, така и върху банковата система на региона.
— Наблюдавате ли засилена конкуренция между кредитните институции в региона?
— Борбата за пазара наистина е много сериозна. Много банки са наясно с факта, че на пазара ще останат само онези, които предоставят на клиентите си възможно най-широк набор от услуги в най-кратки срокове. Вече не е достатъчно само да издадете заем - трябва да го направите бързо и компетентно. Клиентът трябва да предостави консултантски услуги: помощ при изготвянето на инвестиционен проект, бизнес план, оценка на политически и икономически рискове, както и рискове от потенциални конкуренти, които могат да дойдат на пазара от други региони, коригиране на размера на заема и минимизиране на лихвените плащания. Това е от полза преди всичко за самата банка, тъй като по-задълбочено проучване на проектитенамалява риска от неизпълнение на кредита.
— В Красноярския край броят на клоновете е три пъти по-голям от броя на местните банки. Как това се отразява на банковата система? Как се изграждат отношенията между клоновете и независимите банки?
— В нашия регион наистина има много клонове на федерални банки, но регионалните банки също отварят свои клонове в Москва. Това е един от основните принципи на икономиката: капиталът тече там, където е печеливш. Ако в други региони са създадени условия, които не са напълно удобни за разполагане на банкови активи, тогава капиталът няма да отиде там. В Красноярския край всичко е точно обратното. Капиталите и инвестициите идват при нас. Ако вземем предвид, че нито една банка няма да дойде на празно място (тя иска да получи някакъв сегмент от пазара), тогава тази тенденция е най-доброто доказателство, че икономиката и банковият пазар в региона се развиват.
Отношенията се изграждат на нормална конкурентна основа. Разбира се, за една малка банка е по-трудно да се бори за пазара, тъй като според стандартите, определени от Централната банка на България и поради малкия размер на активите си, тя не може да отпусне „дълъг“ кредит дори в размера, който е необходим на голям клиент. Но според мен това е нормално. Ако банкерите честно и правилно изпълняват функциите си, тогава, въпреки ожесточената конкуренция, всички кредитни институции ще имат своя собствена ниша.
 |
— Какви са вашите прогнози за сливания и придобивания, както и по-нататъшно преразпределение на пазара между клонове и независими банки?
— Сливането на капитали и консолидацията на банките е нормален процес. Често самите универсални регионални банки се интересуват да станат клон на федерална банка, защото това отваря много широки възможностивъзможности. Например нови лимити за определен кредитополучател. Тези банки, които работят за един или трима клиенти, напротив, се интересуват от определена независимост.
Що се отнася до прогнозите за усвояване, смятам, че днес банковата система в региона е доста стабилна. Имаме Sberbank, ROSBANK-OVK, URALSIB, Alfa-Bank и др. Едва ли може да се очаква появата на нови мощни играчи, тъй като за малките и средни банки е възможно навлизането им на пазара, но то няма да окаже глобално влияние върху банковата система в региона. Ако вземем предвид спецификата на формирането на съюзи (откриване на клон от нулата или закупуване на готова банка с офиси, оборудване, клиентска база), тогава може да се отбележи, че всяка голяма регионална банка може да се превърне в вкусна хапка за федералната банкова структура. Ако страните се съгласят, намерят общ език, тогава тези, които искат да навлязат на регионалния пазар, може дори да не купуват банка, а да направят капиталово сливане, ако това им е изгодно.
— Опишете характеристиките на взаимоотношенията между банковите структури и финансово-промишлените групи, които обединяват най-големите и най-ефективни предприятия в региона. Какви са перспективите за промяна на ресурсната база на региона?
— Не е тайна, че повечето ФИГ имат собствени банки в активите си. Днес обаче ръководителите на тези компании започват да разбират, че използването на услугите на една банка не е достатъчно: по различни причини тяхната собствена банка често не може да им предостави заеми за необходимия период или с необходимия процент. И в резултат на това конкуренцията идва и в този сегмент от пазара. Най-големите предприятия в региона, които са част от вертикално интегрирани холдинги, прибягват до услугите на банката, която им предоставя "по-евтини", "дълги" ресурсии качествени услуги. Все по-често на банковия пазар се провеждат търгове за обслужване на ФИГ по различни програми. Често холдингите работят с три или четири банки, диверсифицирайки рисковете си.
— Какви са особеностите на кредитния пазар в региона? Има ли недостиг на ресурси, кредитополучатели?
— Търсенето на заеми в Красноярския край непрекъснато расте и ние не чувстваме недостиг на кредитополучатели. Това до голяма степен се дължи на факта, че ръководителите на предприятия разбират, че е изгодно да се живее на кредит. Банковите ставки в кредитните институции, работещи в региона днес, са средно 17-18%, а за доверени и редовни клиенти могат да бъдат дори по-ниски. Ако вземем предвид, че официалната инфлация е 10% годишно, тогава едно предприятие може, без да намалява нормата на печалба, да изплаща заеми само за сметка на инфлационния компонент и е ясно, че това е изгодно.
Що се отнася до недостига на ресурси, той е характерен за по-малките, регионални банки. Клонове на големи федерални банки и още повече Източносибирската банка на Сбербанк България не изпитват такъв проблем. По-сериозно според мен е липсата на значими, добре разработени проекти, които да бъдат финансирани, но ситуацията постепенно започва да се променя към по-добро.
— Колко банки от региона, според вас, ще бъдат включени в системата за гарантиране на депозитите? Как ще се отрази това на банковия пазар в региона?
- Въвеждането на системата за застраховане на влоговете няма да направи голяма промяна на банковия пазар в региона. Сумата, покрита от държавната гаранция, е малка - 100 хиляди рубли. Така че смятам, че човек, когато определя в коя банка да направи депозит, ще се ръководи повече от самия банков продукт, лихвата, условията и лекотата на използване. ще бъде от голямо значениеимат учтивост на персонала, култура и качество на обслужването.
— Можете ли да дадете оценка на започващата експанзия на чужди банки в регионите? До каква степен регионалните банки, клонове и East Siberian Bank SB Bulgaria са подготвени за това разширяване?
— Според мен експанзията на чуждестранни банки в регионите е все още далечна перспектива. Когато България все пак влезе в СТО и се допусне западен капитал да навлезе на българския пазар, това ще бъде сериозен тест за цялата банкова система на страната, тъй като чуждите банки могат да привлекат много „евтини“ ресурси, с които българските банки ще бъдат доста трудни за конкуренция. Що се отнася до банките, които вече присъстват на територията на България, засега техните заплахи за дъмпинг на лихвените проценти по кредитите едва ли си струва да се приемат сериозно - за да се отпусне заем при 8-10% годишно, е необходимо да се привлекат ресурси при 2-3%. Към днешна дата нито физически, нито юридически лица ще носят пари в банката при такава лихва.
Трябва да се отбележи също, че българските банки не стоят на едно място и се подготвят за „борба с чуждия капитал“ – подобряват технологиите за обслужване, автоматизират банковите процеси, въвеждат най-новите софтуерни продукти, позволяващи извършване на онлайн банкиране, и съкращават времето за обслужване. Така че смятам, че технологията на извършване на операции от най-големите български банки няма да се различава от западните технологии по бързина, удобство и качество и ще можем да се конкурираме за нашите клиенти.
— Можете ли да предвидите кои банкови услуги ще бъдат най-търсени от клиентите във вашия регион в близко бъдеще?
- Сред клиентите - юридически лица, най-търсената услуга ще бъде такава услуга като кредитиране, а не накратки срокове и инвестиционно и проектно финансиране. Говорим за възстановяване на икономиката, изграждане на нови производствени мощности, когато кредитополучателят се нуждае от "дълги" заеми за период от 5-7 години и вид разсрочено плащане - инвестиционна пауза. Тази тенденция в нашия регион се забелязва все по-ясно. Към днешна дата редица банки в региона вече отпускат подобни кредити за реални проекти. Ако клиентът не е настроен да получава незабавни ползи, а сериозно да развива производството, тогава кредитните организации му помагат да реши всички проблеми, свързани с получаването на инвестиции. Това не е изненадващо, защото всички се интересуват от крайния резултат, който ще доведе до разширяване на производството, създаване на нови работни места и увеличаване на данъчната основа - самият кредитополучател, банката, регионалните и градските власти.
Не забравяйте за малкия и среден бизнес. Това е едно от най-интересните стратегически направления, които нашата банка развива. Късите заеми за период от 6 месеца до 1 година, които по правило са необходими на представителите на този сектор на икономиката, бързо се изплащат, а растящите предприятия увеличават обема на кредитиране и набора от използвани банкови услуги.
Друга многообещаваща тенденция за развитието на банковите услуги е постепенното преминаване на българската финансова система от касови операции към безналични плащания. Това се потвърждава от темповете на растеж на "пластмасовия" бизнес. Например Източносибирската банка на Сбербанк България расте средно със 100% годишно по отношение на оборота и броя на издадените карти. През последните четири години това увеличение е експоненциално. И според нашите прогнози през следващите пет години тази тенденция е характерна за цялото банкиранесистема на региона, не само ще се запази, но и ще расте.
Очакваме нарастване на търсенето на услуги като записи на заповед и валутни сделки, тъй като обхватът на икономическата дейност на предприятията в региона непрекъснато се разширява.
Според мен много обещаваща посока, в която е изгодно да се инвестират пари, е кредитирането на предприятия в агропромишления сектор. Наскоро в преработвателната промишленост влязоха много пари, тъй като никой не е отменил и няма да отмени нуждата на човек от храна, предприятията в агробизнеса имат преференциална система за данъчно облагане и ако във фермата дойде компетентен мениджър, тогава печалбата на държавното стопанство възлиза на стотици милиони рубли. За някои операции рентабилността може да достигне 40-50%, което е сравнимо с рентабилността, получена от търговските предприятия. Разбира се, при кредитирането на селскостопански предприятия е доста трудно да се предвидят рисковете, но както показва практиката, тези заеми се изплащат бързо и се връщат добре. Често преработвателите стават гаранти на държавни ферми. В резултат на това се образува здрава верига - колхозите и совхозите имат гарантиран пазар, преработвателите - суровини. Банката в този случай може да действа като посредник, свързвайки тези вериги, помагайки за разработването на компетентни инвестиционни проекти.
— Възможно ли е да се предскаже търсенето на услуги от физически лица?
- Най-актуално, според мен, ще бъде ипотечното кредитиране. Като част от поставената от българския президент Владимир Путин задача до края на 2008 г. 30% от българите трябва да могат да получат кредит за жилище и апартамент.
— Коя според Вас е основната гаранция за успех в развитието на банката днес?
— Днес банкерите не трябва да чакат манна небесна. продавампродукт и да получите доход от него е възможно само чрез навлизане на пазара с него навреме, прогнозиране на търсенето предварително, изпреварване на конкурентите и представяне на продукта с високо качество - това са общите условия за успех. Освен това трябва да се помни, че времето, когато клиентите тичаха след банките с надеждата да получат заем, отмина, клиентът стана грамотен и мобилен. Той уважава банката и иска да бъде уважаван. И се отнасяме с уважение към всеки наш клиент. Цялата работа в банката се базира на това и екипът трябва да е насочен към това.