банкизаобикалят закона и издават скъпи заеми
Банките са намерили начин да отпускат заеми на потребителите при високи лихви, заобикаляйки ограниченията на Централната банка. Те правят това чрез собствените си институции за микрофинансиране. Какво трябва да знаят кредитополучателите за новата схема за парични заеми?
Под прикритието на заеми
На жител на Архангелск, клиент на Home Credit Bank, беше предложен нов заем в брой. Преди това клиентът вече е имал два кредита в Home Credit, кандидатствал е за одобрение на третия, но е получил отказ. В клона на банката му казали, че наистина има оферта - само не кредит при 24,9% годишно, както е посочено на сайта на банката, а кредит при 69,9% годишно.
Именно думата „кредит“ и високата лихва объркаха клиента. Оказа се, че Хоум Кредит му е предложил да сключи договор не с банка, а с Хоум Кредит Експрес, организация за микрофинансиране, която е част от същата група като банката - Хоум Кредит Б.В.
Фактът, че българските банки, специализирани в потребителското кредитиране, започват активно да използват МФО за издаване на заеми, се казва както от самите банкери, така и от представители на пазара на микрокредитиране. Вярно е, че централната банка на България смята, че обемът на кредитите, издадени от ПФИ, които са част от банкови групи, е малък и не оказва значително влияние върху този пазар.
Отговор на регулатора
Например „таванът“ за малки (до 30 хиляди рубли) POS-кредити (на места за продажба) за срок до една година днес е 61,2% годишно. За същите парични заеми горната лента е на ниво от 57,3% годишно. Но лихвите по необезпечени заеми на ПФИ могат да бъдат много по-високи: за малки заеми, издадени за период от шест месеца до една година, те не трябва да надвишават 189%, за период до един месец - 857% годишно.
Именно промяната в регулацията на потребителските кредити обяснява необходимостта от създаване на ПФИ в домаКредит". Заради новите правила банките са принудени да отказват клиенти, "чийто рисков профил не отговаря на максималния лихвен процент". „Много клиенти бяха прекъснати от кредитиране. За да отговори на търсенето, групата Home Credit създаде МФИ и предоставя заеми на значително по-ниски лихви от конкурентите.
Не голяма разлика
Банковите ПФИ могат да предлагат своите заеми в пунктовете за продажба на банкови кредитни продукти. Ето как работят Home Credit Express и OTP Finance сега. „Точките на продажба ще бъдат комбинирани, но продуктите на банката и ПФИ са различни. Следователно банките и техните МФИ не смятат, че подвеждат кредитополучателите.
Текстът на условията за издаване на потребителски заем "Home Credit Express" показва например, че заемодателят е включен в държавния регистър на организациите за микрофинансиране. В текста на договора е използвана думата "заем". Думата "кредит" в договорите с ПФИ противоречи на закона, обясняват юристи.
С MFO "Summer-money" ситуацията е малко по-сложна. При сключване на споразумение с тази организация за микрофинансиране клиентът трябва да се съгласи с „условията за предоставяне на потребителски заеми“. Този документ почти напълно повтаря условията на Leto Bank при получаване на заеми. Освен това в тези документи се посочва, че кредиторът е Leto-Money JSC, но не се казва, че това е MFO.
Теоретично клиент, който е кандидатствал за заем от банка, но е получил заем от ПФИ в резултат на това, може да прекрати договора. Вярно, ако може да докаже, че е бил подведен и не е обяснил каква е разликата.
За да предотвратите това, трябва внимателно да проверите името на организацията, която ви дава заема, и не забравяйте да обърнете внимание на пълната му цена - необичайно скъп заем може да означава, че подписвате споразумение с ПФИ.