Chargeback - механизъм за връщане на плащания по банкови карти
Пазаруване с банкова карта: удобно, бързо и сигурно?!
Всяка покупка в Интернет е свързана с определен риск. Данните на банковата карта могат да стигнат до измамници, дебитираната сума от сметката може да се различава от цената на закупените стоки, парите могат да бъдат дебитирани два пъти и т.н. Всъщност всички тези рискове са присъщи на плащането с карта за всякакви стоки и услуги, както онлайн, така и офлайн. Има обаче процедура, чрез която можете да оспорвате плащания, направени с карти Visa и Mastercard - това е Chargeback (обратно плащане).
Какво е Chargeback (chargeback)?
Chargeback (chargeback) е специална процедура за оспорване на картови преводи в платежни системи. Резултатът от успешно сторниране е връщането на оспорваната сума по картовата сметка на платеца. Процедурата може да се използва в следните случаи:
- техническа неизправност по време на плащането, когато сумата е била дебитирана от сметката, но не е достигнала до получателя;
- продавачът е допуснал грешка при извършване на плащане (сумата е въведена неправилно, направено е двойно плащане и т.н.);
- платената стока или услуга не е предоставена или не отговаря на качеството;
- извършена е измамна транзакция.
Най-често връщането на плащане се използва в последния случай. Говорим за извършване на плащания с използване на незаконно получени лични данни на картодържателя или неразрешено дебитиране на средства. Също така този механизъм често се използва в случаите, когато купувачът има претенции към продавача, в чиято полза са дебитирани средствата.
Казуси от практиката
Например, вие сте в чужбина иплащане с карта за някои стоки и услуги. Продавачът, използвайки лошото ви владеене на езика, ви мами, като приспада от сметката ви сума, която надвишава реалната стойност на продукта. В такава ситуация можете спокойно да оспорите такова плащане, като използвате възстановяване на плащане. Тук обаче е важно да съберете възможно най-много доказателства за вашия случай.
Друг пример за използване на процедурата е ситуацията с фалита на компании, които са взели такса за предоставяне на услуги, но не са изпълнили задълженията си. Например, някои от измамените клиенти на Transaero Airlines, които са платили билети с банкова карта, могат да върнат средствата си чрез плащане без завеждане на дела и излишни нерви.
Напоследък туроператорите и туристическите агенции доста често не могат да изпратят туристи на почивка на вече платени обиколки. Има много причини: фалит на туроператори, свръхрезервиране, отмяна на полети, измама на самите туристически агенции и др. Важно е да разберете едно нещо - ако обиколката е платена с банкова карта (дори и на кредит) - имате почти 100% сигурност, че парите ще бъдат върнати.
Процедура за възстановяване на плащане с карта
Кандидатстването за възстановяване на плащане е лесно.
За да върнете парите по процедурата за връщане на плащане, трябва да се свържете с банката, издала картата. Това е вътрешносистемна процедура, която може да бъде инициирана само от банката издател, но не и от самия картодържател. Трябва да подадете заявление, в което да посочите причините, поради които искате възстановяване. Това трябва да стане в рамките на 120 дни от датата на оспорената сделка.
В същото време е важно да предоставите доказателства, че сте били прави и че не сте могли да разрешите спора директно с продавача. Това могат да бъдат снимки, чекове, разписки,разпечатка на имейли и др. Тоест тук не е необходимо да предоставяте правно значими и заверени документи. Понякога е достатъчно просто да напишете, че сте се обадили на продавача, но той не може да ви помогне с нищо. Банката ще провери вашата заявка и ако причината за връщането се вписва в правилата на международните системи, тогава ще бъде стартирана процедурата за връщане на плащане.
Искът на банката издател се изпраща до банката, приела плащането, която от своя страна изпраща иска на получателя. Продавачът отговаря на рекламацията, като прилага доказателства за предоставяне на стоките или услугите, както и тяхното качество. Продавачът трябва да подготви отговор в рамките на 45 дни от получаване на рекламацията. Ако той няма време да отговори, средствата му автоматично се дебитират в полза на купувача.
В противен случай данните се предават за разглеждане от арбитража на международната платежна система, който взема решение за изпълнение на сторнирането или отказа за връщане на плащането. Всяка от страните по спора може да обжалва решението на арбитража, като разглеждането на такава жалба ще продължи до 75 дни. За да бъде прието за разглеждане обаче, трябва да бъде сериозно аргументирано.
Нюанси на процедурата
Ако възстановяването бъде одобрено, продавачът не само ще трябва да преведе сумата, посочена от купувача, но и да заплати всички разходи, свързани с процедурата за връщане на плащане. Това е по-специално:
- такса за платежно обслужване;
- комисиона за превалутиране (ако са включени различни валути);
- глоба за възстановяване на плащане.
Трябва да се отбележи, че не всички измамни транзакции могат да бъдат оспорени чрез процедурата за връщане на плащане. Ако не можете да докажете, че вие самите не сте прехвърляли данни от картата на измамници или че транзакциятане е съгласувано с вас, тогава възстановяването ще бъде отказано. Същото важи и за връщането на средства за некачествени услуги и стоки. Ако продавачът може да докаже, че е изпълнил задълженията си към вас, тогава парите няма да бъдат върнати.
За продавача голям брой връщания на сторнирани плащания могат да имат изключително негативни последици. По-специално платежната система може да го глоби, да затвори акаунта му или да му забрани да приема пластмасови карти за плащане. Следователно връщането на плащането е крайна мярка, към която трябва да се прибягва в краен случай, когато други средства са се оказали неуспешни.