Лична история за това как се отървах от ипотека в чуждестранна валута
Докато някои ипотечни кредитори в чуждестранна валута безрезултатно организират протести с „примка около врата“ пред банковите офиси, други се съгласяват да загубят апартаментите си, за да се отърват от неимоверно нарасналия си дълг. Ирина Сафиянова, активист на движението на валутните кредитополучатели, разказа своята история за борбата и освобождаването от ипотеки, издадени в долари.
Собствен апартамент
Първоначално планирах да взема назаем 2,5 милиона рубли от банката, което се равняваше на 100 000 долара, но цените се покачваха (и все още трябваше да продам апартамент в региона), в резултат на което трябваше да взема много повече назаем. Доходите ми вече не бяха достатъчни, за да може банката да се съгласи да одобри необходимата сума в рубли. Но в долари, като се има предвид фактът, че ипотечните лихви в чуждестранна валута бяха по-ниски от ипотеките в рубли, той все пак одобри заема. Затова се опитах да взема ипотека в рубли, но не се получи.
валутни скокове
Някак си преживях кризата от 2008 г., но тогава доларът скочи не толкова сериозно. Беше много неприятно, но съвсем сравнимо с живота. Просто се примирих с факта, че сега ще плащам 5-10 хиляди рубли повече месечно. И тогава дойде 2014 г. и сумата на дълга ми, въпреки 7,5 години погасяване, се увеличи повече от два пъти. Месечната вноска стана равна на заплатата и стана физически невъзможно обслужването на кредита. Пазарът на недвижими имоти също претърпя сериозен спад. Имаше момент, когато доларът беше 80-85 рубли и апартаментът струваше наполовина от остатъка от моя дълг, който тогава беше 100 хиляди долара.
Тогава много хора се опитаха да рефинансират, но неуспешно по същата причина. Но тогава, когато доларът се засили до 50-60 рубли, банките не се интересуваха какъв е обемът на плащанията, които имаме. Започнаха да предлагатпрограми за рефинансиране, които удължиха срока на заема до 75 години, а сумата на плащането беше много повече от половината от месечния доход. Но това вече не ги притесняваше.
Вече не мога сам
Току-що почуках на вратата на групата, от сериала: „Здравейте, момчета! Имам и ипотека в чуждестранна валута...”, молбата ми беше приета. Тогава в него имаше около 1 хил. души, а тогава бяхме около 7 хиляди. Отначало само гледах кой и какво пише на стената, за да разпозная лидерите. Когато ги разпознах, почуках им на вратата, обясних кой съм и какво мога да правя. Цял живот работих като PR специалист във финансови компании и разбирах добре логиката на банките, знаех как да говоря с тях, така че да им звучи убедително.
Един участник прехвърли доста голяма сума от наша гледна точка - около 20 хиляди рубли, когато основно това бяха преводи от хиляда. И той има жена, деца, но реши, че ако не се реши въпросът с валутната ипотека, това ще бъде кошмар за цялото му семейство, така че беше готов да даде последното.
Когато битката е загубила смисъл
Работихме на всички фронтове - и с Държавната дума, и със Съвета на федерацията, и с Обществената камара. Но надеждите бяха попарени. Някои от нас, включително и аз, разбрахме, че държавата няма да помогне, че няма да бъде приет закон, който да задължава банките да прехвърлят валутни ипотеки в рубли при преференциални условия. Следователно вече няма смисъл да се борим повече, трябва да тръгнем по друг път и да се опитаме да преговаряме с банките - с всяка поотделно.
Разработихме комуникационни схеми с банката, различни методи, след това имаше дълги процеси на преговори. Сега е ясно, че хората, които наистина възнамеряваха да решат проблема, се примириха с неизбежните загуби - те всъщност вече са решили проблемите си. несъмнено,Има хора, чиито банки са напълно неспособни да преговарят и съотношението на дълга към стойността на обезпечението е твърде различно, има такива, чиято възраст не им позволява да разрешат проблема. И те много съжаляват, но те не са толкова много, в сравнение с общия брой на кредитополучателите в чуждестранна валута. А има и такива, които не са готови да се изправят пред истината и сега отиват и си хвърлят жаби в бурканите. Но е очевидно, че това не е метод за работа с банките, не е метод за решаване на проблем. Преди повече от година ми стана ясно, че някои действия, митинги, те работят само от гледна точка на PR, други аргументи влияят в по-голяма степен на преговорните процеси.
Първи пробив
Бяхме много подкрепени от депутата от Обединена България Елена Николаева. Тя изпрати писмо до Централната банка въз основа на нашето проучване. И след няколко дни банката започна да предлага на хората индивидуални условия за рефинансиране. Те бяха доста типични, но не мога да ви кажа повече - тъй като всички подписахме споразумение за конфиденциалност.
Като цяло условията зависеха от куп параметри - срок, платена сума, съотношение на стойността на обезпечението към остатъка на дълга. Невъзможно е да се каже с какъв процент сме били рефинансирани, просто част от дълга беше отписан и беше издаден нов заем в рубли с лихвен процент под пазарния. Ако остатъкът на дълга е повече от два пъти по-висок от цената на апартамента, тогава се предлага опцията за компенсация, когато човек просто дава апартамента на банката и дългът се отписва от него.
Живот след рефинансиране
Не съм подписвал освобождаването, но в крайна сметка продадох апартамента. В моята ситуация беше много по-изгодно да продам апартамента, да сложа останалите пари на депозит, да спестя и първо да купя нещо по-евтино в региона, може би като заема липсващата сума от приятели - не повече от 700 хиляди рубли или отнововземане на малък кредит от банка, но с очакване да го изплати след две години. И след това живейте в региона и спокойно спестете за апартамент в Москва без ипотека.
Затова продадох апартамента, затворих дълга, сега наемам апартамент и спестявам за нов. Не съм готов да взема нова ипотека. Въпреки че не отричам, че преди живеех нормално и с ипотека, често пътувах. Сега живея без ипотека и в режим на икономии, за да спестя колкото е възможно повече. Сега наемът ми е 2,5 пъти по-нисък от вноската по ипотеката след рефинансиране.
В цялата тази история с валутните ипотеки загубих повече от сто хиляди долара, но животът продължава.
1. Във финансовия живот винаги е най-добре да се подготвите за най-лошото.
Никога не може да се вярва на твърденията на политици и анализатори, че българската икономика расте, рублата укрепва и винаги ще бъде така. У нас подобренията в икономиката могат да бъдат само краткотрайни. Ето защо във финансовия живот е по-добре винаги да се подготвяте за най-лошото. Стратегията, която избрах преди 8 години, беше грешна. Разчитах на растеж на доходите си в бъдеще и се доверих на рублата. Сега държа пари на депозити само в долари.
2. По-добре е да не задлъжнявате.
За мен беше важно апартаментът да е близо до метрото, защото не карам кола. Сега разбирам, че е по-евтино и по-безопасно първо да придобиете квадратни метри някъде далеч от столицата, но за своя сметка, а след това да спестите за апартамент в Москва. По-добре е да не влизате в дългове, ако вземете заем, тогава максимум две години. Чувството, че си на куката на банката е ужасно.
3. Мирно с банката можете да се споразумеете за по-интересни условия
Ако банката подлежи на преговори, тогава е по-добре да решавате проблемите с нея извън съда. Това ще ви спести време ипари, и ще оптимизира финансите – няма да се налага наемането на адвокати. Мирно с банката можете да се споразумеете за по-интересни условия. Освен това сега банките станаха по-сговорчиви, започнаха да рефинансират ипотеки в чуждестранна валута. Разбраха, че ситуацията трябва да се разреши, тя няма да се разреши от само себе си. А за това трябва да намерим начин да се съгласим. Какво е по-изгодно за една банка да има токсичен заем с неликвидно обезпечение в баланса си или да направи някои отстъпки? Да, много от кредитополучателите подписаха освобождаването и загубиха апартаментите си, а аз всъщност също загубих апартамента си. Друг е въпросът при какви условия ги загубихме.
4. Проблемите ви помагат да разбирате хората.
Като цяло целият този период на борба се превърна за мен както в период на разочарование от хората, така и в период на очарование от хората. Ситуацията проработи като лакмус. Приятели, познати, колеги, банкови служители се показаха от различни и понякога неочаквани страни. Смешно е, но с директора на отдела за лоши дългове на банката, в която имах ипотека, през това време станахме почти приятели. Дълго време бяхме врагове, седяхме един срещу друг на преговорите и се изгаряхме един друг с поглед, след това постепенно се помирихме помежду си и малко по-късно успяха да приемат факта, че ситуацията е такава, каквато е и трябва да бъде решена, така че единственият смисъл за нас е да се опитаме спокойно да преговаряме. Ние направихме точно това.
В резултат на това продължаваме да общуваме днес. Понякога се обаждаме, за да обсъдим ситуацията на пазара на недвижими имоти и различни ипотечни въпроси. Наскоро те просто казаха, че животът не свършва след ипотека в чуждестранна валута и хората, които са подписали освобождаването, все пак ще трябва да теглят заем, за да си купят нов дом, а кредитната им история е повредена. Това беше пример от реалния живот.кредитополучател от друга банка, на когото е отказана втора ипотека. Но той не е виновен, че се получи такава ситуация на пазара, преди това плащаше редовно. В резултат на това успяхме да се договорим банката да оцени платежоспособността си без да се позовава на тази история. Още един малък пробив!
Ако искате да ни разкажете вашата история - пишете на