Как да получите кредит за курсове за продължаващо обучение Статии

Има смисъл - и за мнозина тази тема е актуална - да говорим за това как да станете собственик на студентски заем - заеми за курсове, които подобряват уменията или програми за обучение, предназначени за кратки периоди.

Малко за курсовете за повишаване на квалификацията и допълнителното образование в България.

Както знаете, сега в няколко банки е възможно да получите заем за образование. И има повече от една причина за това: това е свързано с необходимостта от издаване на заеми за дълго време и при доста скромни лихвени проценти, с невъзможността да се оцени правилно нивото на платежоспособност на клиента, с индивидуален подход при разглеждане на всяко заявление и - в резултат на това - с високи разходи за банката.

Но всъщност във времето, което е необходимо на банков служител да разгледа заявление за кредит за образование, е възможно да се издадат няколко така наречени потребителски кредита „в линия“, чието ниво на платежоспособност се основава на скоринг. В същото време, като правило, размерът на заема за образование е сравнително малък - средно варира от 200-500 хиляди рубли, понякога достигайки 1 милион рубли, което в крайна сметка може да доведе до нисък доход по заема (тъй като лихвите по тези заеми са ниски).

Наред с това образователните заеми имат и предимства: банките могат да намалят рисковете от неплащане чрез издаване на обезпечение за заем, гаранция от роднини на потенциален студент. Такива кредити са включени в групата с по-нисък риск, така че издаването им е от полза за банки, които ценят репутацията си и не преследват лесна печалба за сметка на дългосрочни перспективи.

Обикновено това са или големи банки с утвърдена и солидна репутация (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк), или тясно специализирани(например банка "Образование"). Много от тях са установили сътрудничество с висши училища, чийто брой е ограничен (обикновено това са най-големите държавни университети), така че не могат да получат заем за обучение в институция, която не е включена в този списък. По този начин получаването на студентски заем не е лесна задача, особено ако човек планира да учи в чужбина.

Сред всички видове потребителски кредити кредитите за образование са едни от най-изгодните по отношение на финансовите разходи.Банките активно насърчават желанието на кредитополучателя да инвестира в собственото си бъдеще и тези заеми се издават при много атрактивни условия. Основните предимства на студентския заем са:

ниски лихвени проценти (един и половина до два пъти по-ниски от стандартните проценти за парични заеми) и без комисионни;
фактът, че могат да се плащат големи суми заеми за обучение дори в престижен местен и чуждестранен университет;
възможност за получаване на отсрочка за плащане на главницата - те могат да достигнат 5-10 години;
съществуващи субсидии от държавата, благодарение на които има увеличение на отсрочката и намаляване на лихвения процент;
наличието на заеми дори за лица под пълнолетие (в този случай, когато взема решение, банката взема предвид доходите на родителите);
използване на опцията с участието на съкредитополучатели, което може да увеличи размера на заема.

Избор и кандидатстване за кредит

И така, заемите за образование са заеми, предоставени от банките кредитори в сумите, необходими за плащане на обучение в образователна институция. Както споменахме по-горе, има възможност за заплащане на обучение не само в български, но и в чуждестранен университет. Но не е нужногрешат: заем за образование е достъпен не само за студенти, те могат да плащат за начално ниво на образование, средно професионално образование, курсове за напреднали и др.Нека поговорим за основните параметри на заемите за образование:

кредитополучателят може да е гражданин на България, който възнамерява да заплати за обучение в една от
образователни институции;
кредитополучателят не може да бъде на по-малко от 14 години (непълнолетните в по-голямата част от случаите са длъжни да привлекат съкредитополучатели, гаранция или да получат съгласие от родител);
като правило, заем (такса за обучение) се предоставя в безкасова форма - студентът не получава пари директно в ръцете си, банката ги превежда незабавно по сметката на учебното заведение и ако плащането трябва да се извършва всеки семестър, студентът трябва постоянно да потвърждава това. Какво наистина научава;
сумата на кредита е цената на обучение в образователна институция, потвърдена със споразумение за обучение. Сумата не е много голяма - 10-20 хиляди рубли (ако човек реши да вземе курс, обучение) и доста голяма (до няколко милиона рубли - обикновено това е цената на обучение в престижни университети или ако човек получи MBA образование);
че заем може да се отпусне за период от няколко месеца до 10-12 години (обикновено за обучение в университет, когато неработещ студент получава заем). Често за заеми, издадени за дълго време, банката може да предостави отсрочка на изплащането за периода на обучение - например за 5-6 години обучение студентът трябва да плати само лихва върху използването на заема, а след завършване на обучение в университета и работа започва реалното изплащане на тялото на заема;
ниски лихви - 10-13% годишно, въпреки че за редицабанкови програми, те могат да бъдат по-високи. Освен това с помощта на програмата за държавно субсидиране е възможно лихвеният процент да се намали почти наполовина.

Избор на кредитна програма

Като цяло вече е ясно, че кредитите за образование са сред най-изгодните финансово продукти в сферата на потребителското кредитиране. Банките активно насърчават желанието на кредитополучателите да инвестират в бъдещето не само на собственото си, но и на децата си, поради което такива заеми могат да бъдат получени при много изгодни условия.Основни предимства на заемите за образование са:

ниски лихвени проценти (те обикновено са 1,5-2 пъти по-ниски от стандартните проценти за парични заеми) и липса на комисионни;
може да се получи заем в големи суми, което ви позволява да платите за обучение в престижен български и чуждестранен университет;
възможността за получаване на отсрочка на плащането на главницата; отсрочка се предоставя за 5-10 години;
съществуващи субсидии, предоставени от държавата, допринасящи за увеличаване на разсрочването и по-ниски лихви;
наличието на заеми дори за непълнолетни (при вземане на решение банката взема предвид доходите на родителите);
възможности за привличане на съкредитополучатели, което води до увеличаване на наличния размер на кредита.

Виждайки очевидните предимства на заемите за образование, е лесно да се разбере, че този вид заем е привлекателен за тези, които се интересуват от получаване на образование.Но е важно да запомните значителните недостатъци, които има този вид кредитиране:

за получаване на заем е необходим голям пакет документи, заедно с паспорт и договор за обучение, кредитополучателят трябва да потвърди дохода и ако не е достатъчен за обслужване на заема, ще трябва да помислите кого да привлечетекато съкредитополучател са необходими и документи на родители или настойници, ако непълнолетен гражданин се нуждае от заем;
за бъдещия студент е важно не само банката да е сигурна в неговата платежоспособност (както при издаването на стандартни заеми), но освен това е необходимо да се докаже, че бъдещата му професия е търсена, учебната институция е солидна и човек ще може да я завърши и да намери работа по специалността си;
повечето банки, които издават заеми за образование, работят с ограничен набор от университети. По правило това са престижни държавни университети и институти. Следователно получаването на заем за обучение в институция, която не е включена в този списък, е много трудно;
тъй като банките издават заеми в големи суми и за дълги периоди, може да са необходими гаранции от трети страни (родители, съпруг(и)) и недвижими имоти или превозни средства, които ще станат обезпечение;
чуждестранни студенти, влизащи в университет, няма да могат да получат заем за образование - банките
издават заеми само ако кредитополучателят е регистриран в региона;
ако има перспектива да се присъедините към армията или в академичен отпуск, тогава банката не може да отложи плащанията по кредита;
сумата на кредита може да покрие максимум 80-90% от цената на цялото обучение;
въпреки че банката предоставя отсрочка на изплащането на дълга и това е значително предимство на заемите за образование, тук има и осезаем минус: през целия период на обучение (5-6 години) студентът е длъжен да плаща лихва, начислена върху сумата на заема, и тъй като сумата не намалява, надплащането е просто огромно. Например, студент е взел заем от 300 000 рубли за 10-годишен период при лихва от 12%, а банката му е дала 5-годишен гратисен период: в резултат на това студентът плаща 3000 рубли лихва всеки месец по време на обучението (след 5 години той ще „натрупа“ 180 000 рубли).рубли). След дипломирането заемът се изплаща в анюитетни плащания от 6674 рубли за 5 години (60 месеца). В резултат на това размерът на плащанията ще бъде: 3000 * 60 + 6673 * 60 = 580 440 рубли. Размерът на надплащането по заема е 280 440 рубли (почти 100%), тоест ще трябва да платите двойна цена за обучение;
също така е важно да посочите тесен времеви интервал (няколко седмици), през който трябва да кандидатствате за заем: веднага след като студентът влезе и преди да започне обучението, тъй като заемът е възможен само въз основа на споразумение с университета. Като се има предвид фактът, че вероятността от отказ на заем остава доста висока, съществува риск да нямате време да платите за обучение;
най-добре е студентските заеми да се вземат от студенти, които са уверени в способностите си и в избора си на професия. В крайна сметка, ако бъде изключен или студентът реши сам да напусне университета, той ще трябва да изплати заема изцяло, въпреки че може да няма средства за това.

Как се издава заем?

Сбербанк е лидер в местния банков сектор, един от малкото, които предлагат заеми за образование.Между другото, условията за кредитиране в него са по-привлекателни за кредитополучателя. Опции за студентски заем:

наличието на българско гражданство в кредитополучател, който е на възраст над 14 години (кредитополучателите на 14-18 години задължително трябва да привлекат съкредитополучатели, след 18 години кредитът се издава за себе си);
наличие на предварително решение за отпускане на кредит - банката го издава преди провеждането на изпитите;
заем може да бъде получен само в рубли и в размер - от 15 хиляди рубли; сумата на кредита може да покрива не повече от 90% от разходите за обучение;
заемът се издава за срок до 11 години;
може да се получи отсрочка за продължителността на обучението + време на академичен отпуск + време на служба в армията;
лихвен процент - 12% годишно;
плащанията се извършват под формата на анюитетни или диференцирани плащания;
заемът се отпуска под формата на кредитна линия, следващият транш (плащане за част от обучението) се превежда само след получаване на документални доказателства, че студентът учи в университета;
наличие на обезпечение - поръчителство и залог на имущество.

Нека разгледаме условията на конкретен пример

Колко ще трябва да плати студент за обучение в университет, когато получи заем от Сбербанк за 11-годишен период, от който ще получи отсрочка за 6 години (обучение в университет + военна служба). Да речем, че обучението струва 500 хиляди рубли, които трябва да бъдат платени веднъж в самото начало на обучението. Банката предостави заем за 90% от цената на обучението, т.е. в размер на 450 хиляди рубли под формата на един транш. В продължение на 6 години (72 месеца) студентът плаща лихва всеки месец за използване на заема, но те се начисляват върху първоначалната сума на заема (дългът не се изплаща), т.е. месечно по 4,5 хиляди рубли: 4,5 х 72 (месеци) = 324 хиляди рубли. Останалите 60 месеца студентът трябва едновременно да погаси дълга и да плати лихва. При плащане чрез анюитетни плащания размерът на месечната вноска ще бъде 10 010 рубли, следователно за 60 месеца - 600 600 рубли. В резултат на това размерът на надплащането по заема (с изключение на разходите за оценка и регистрация на обезпечение) ще бъде равен на 324 000 + 600 600-450 000 = 474 600 рубли или ще надвишава 100% от сумата на заема.
да предположим, че студент, при равни други условия, след края на отлагането на заема извършва плащания под формата на диференцирани плащания (начислена лихва за месеца + част от сумата на заема), а частта от дълга е една и съща всеки месец: 450хиляди / 60 \u003d 7,5 хиляди рубли. Размерът на плащането през първия месец на погасяване ще бъде голям: 7,5 хиляди + 4,5 хиляди = 12 хиляди рубли. Но с всеки нов месец е все по-малко: например през 10-ия месец - 11325 рубли, а през 40-ия - само 9075 рубли. и т.н. Само за 60 месеца студентът ще трябва да плати 587 250 рубли. Тогава размерът на надплащането за целия период ще бъде с 13 хиляди рубли по-малък, отколкото при плащане с анюитетни плащания. Както можете да видите, разликата не е толкова голяма, но ако вноските са по-големи и се правят на диференцирани плащания, тя е много осезаема.

В резултат на това можем да кажем – и това следва от примерите – кредитите за образование са сред най-изгодните финансово потребителски кредити.