Видове кредити и тяхната класификация

Кредитът е система. икономически отношения във връзка с прехвърлянето от един собственик на друг за временно ползване на стойности под всякаква форма (стокова, парична, нематериална) на конв. връщане, спешност, плащане.

Кредитът е продукт, продаван на определена цена,лихва по заема и при определени условия. —за период, с възвръщаемост.

Продавачът на заема е заемодателят, заемодателят.
Купувачът на кредита е длъжник, длъжник, кредитополучател, кредитополучател.
Основни са конкретните условия, при които се отпуска кредита. принципи на кредитиране.

Основнитепринципи на кредитирането явл.възстановимост,спешност иплащане.Връщане предполага, че заетите стойности в предварително договорена форма (договор за заем), най-често в брой, ще бъдат върнати напродавача на кредит (кредитор ). Нарушаването на принципа на погасителност може да причини непоправими вреди на кредитора, поради което в съвременното обв. обичайно е в договорите за кредит да се предвиждат начини за застраховане на кредитния риск. Целевата ориентация на кредитирането осигурява изплащането и плащането на кредита.

Договор за заем - писмено споразумение между кредитора и длъжника при получаване на уговорка. заем, като подробно уточнява условията за връщане, спешност и плащане.

Съгласно чл. 819 от Гражданския кодекс на България с договор за заем банка или друга кредитна организация (кредитор) се задължава да предостави парични средства (кредит) на заемателя в размера и при условията, предвидени в договора, а заемателят се задължава да върне получената парична сума и да плати лихва върху нея. Договорът за кредит трябва да бъде сключен в писмена форма. Неспазването на писмената форма води до недействителност на кредитадоговори.

Кредитен риск — рискът длъжникът да не изплати заем на кредитор. Застраховане на кредитен риск — система. мерки, за да се гарантира, че заемът се изплаща на заемодателя навреме.

Видове кредити по условия:

Къс	средносрочен план	дългосрочен
На запад	По-малко от 1 година	1-3 (5) години	Над 3 (5) години
RF	3-6 месеца	До 1 година	Над 1 година

Има мнение, че в България има само:

краткосрочни заеми със срок до 1 година;
дългосрочни заеми за срок над 1 година.

Отпускането на средносрочни заеми със срок от 1 до 3 (5) години не е препоръчително, тъй като в съвременните условия. дългосрочни заеми за банки yavl. заеми за период над 6 месеца , Това се дължи на особеностите на ресурсната база на търговските банки, в структурата на която основният дял (70%) се отчита от средствата по сетълмент (текущи) сметки на клиенти, т.е. безсрочни депозити.

Видове кредити според броя на кредиторите:

1. Един кредитор.

2. Консорциални заеми - поради формираните банкови консорциуми с цел натрупване на кредитни ресурси, намаляване на риска от кредитиране чрез привличане. други кредитори или съответствие със стандартите, установени от Централната банка, по-специално индикаторът за максималния размер на големи кредитни рискове (N7), максималния размер на заемите, гаранции на гаранции, предоставени от банката на нейните участници (акционери) (N9 и N10). Споразуменията на банката за предоставяне на консорциумни кредити са целеви и валидни за определен период.

Например през есента на 1998 г. беше създаден междубанков консорциум като част от Централната банка на Руската федерация, SBS Agro, Most-банка”, “Инкомбанк”, “Менатеп” и др. Вложителите на проблемни банки могат да прехвърлят средствата си в Централната банка на Руската федерация в рамките на определен период.

3. Синдикирани заеми са заеми, издадени от банка на кредитополучател, при условие че банката сключи договор за заем (договор за заем) с трета страна, в който се определя, че посочената трета страна се задължава да предостави на банката средства.

Синдикираните заеми позволяват на банките както да диверсифицират кредитните рискове, така и да предоставят на своите клиенти кредитни ресурси в размер, който една банка не може да предостави.

Анализът на данните за българските банки показва, че основният мотив за синдикирано кредитиране е диверсификацията на риска, а не липсата на кредитен ресурс.

Видове кредити по валути, в кат. предоставен заем:

едновалутен - рубла и валута;
мултивалутен — в няколко валути.

Видове кредити по тип кредитополучател:

междубанкови (към други банки и небанкови финансови институции);
потребител (за населението) - целевата форма на кредитиране на физически лица. Кредиторът е юридическо лице, което извършва продажба на стоки и услуги. В пари се предоставя като банков кредит на физическо лице за покупка на недвижим имот, плащане на лечение и др.;
заем за ферма ;
държавни органи (заеми на клиенти).

Видове кредити по субекти на кредитните сделки:

1. Частно - търговски и банкови кредити.

Търговски заем — отлагане на плащането на стоки, работи, услуги, предоставени от продавача на купувача. Целта на този формуляр е да ускори процеса на изпълнение. продукти. Инструментът е запис на заповедизразява финансовите задължения на кредитополучателя спрямо кредитора.

Различни от банков кредит:

ролята на кредитор се играе от юридически лица, свързани с производството или продажбата на стоки или услуги, а не специализирани финансови институции;
предоставени в стокова форма;
средната цена е под средната банкова лихва;
в правната регистрация на сделката между заемодателя и заемополучателя таксата за този заем е включена в цената на стоките и не е определена. конкретно, например, може да бъде фиксиран процент от основната сума.

Има три вида този заем:

заем с фиксиран срок на погасяване;
кредит с връщане само след реално изпълним. кредитополучателят му е доставил стоки на вноски;
кредитиране по открита сметка, когато доставката на пратка стока на конв. търговски кредит се извършва до погасяване на дълга по предходната доставка.

Банков кредит - предоставяне на заеми под формата на пари в брой.

Предоставя се от специализирани финансови институции, лицензирани да извършват такива операции от Централната банка.

Само юридически лица могат да действат като кредитополучатели.

Инструментът на кредитните отношения е договор за заем или договор за заем.

2. Държавен кредит - отличителна черта е участието на държав-ва в лицето на исп. органи.

Изпълнявайки функциите на кредитора, държавата извършва кредитиране:

конкретни отрасли или региони, ако има специална необходимост и възможностите за бюджетно финансиране вече са изчерпани, а кредити от търговските банки не могат да бъдат привлечени поради редица пазарни условия.фактори;
търговски банки в процеса на аукцион или директна продажба на кредитни заеми или в хода на операции на пазара на държавни краткосрочни ценни книжа.

Въпреки това, основната форма на кредитни отношения в държавата кредит yavl. отношения, в които държавата действа като кредитополучател.

Държавният дълг изразява резултата от взаимоотношенията на изпълнителните органи на държавната власт в България с физически и юридически лица, изпълнителни органи на други държави и международни финансови организации по отношение на формирането на фонд от заемни средства за задоволяване на държавните нужди на България (сумата от натрупаните дефицити на държавните бюджети за няколко години).

3. Международен кредит - когато една от страните е международна финансова институция.

Кредиторите и кредитополучателите са:

банки – Лондонски клуб;
стейт-ва - парижки клуб;
международни финансови органи - МВФ, Световна банка, ЕБВР.

Видове кредит по обезпечение:

обезпечени (залог и гаранция);
необезпечен (празен).

Видове кредит по предназначение (направление на ползване):

за увеличаване на капитала на предприятието (инвестиция);
за попълване на оборотния капитал на предприятието;
потребителски цели.

Видове кредит по форма и начин на отпускане:

кредит между предприятия (търговски, покупка на ценни книжа);
когато банката действа като кредитополучател.

1. Привличане на парични средства във влогове (физически лица) и депозити (юридически лица).

Безсрочни депозити - средствата могат да се теглят и прехвърлят по преценка на собственика, безпредварително уведомление до банката. Проектиран за текущи изчисления.

Срочни депозити - ср-ва, поставени в банка за съхранение за определен период от време с лихва. Размерът на депозита трябва да бъде непроменен през целия срок на договора. При предсрочно теглене може да загуби част от лихвата или цялата лихва.

2. Издаване и продажба на ценни книжа от банката.

3. Откриване на банкови сметки.