Ислямски банки, където да държат пари за мюсюлманите
Всеки човек в съвременния свят по един или друг начин има работа с банкови институции: някои получават заплата на пластмасова карта, други вземат ипотечен кредит, трети прехвърлят пари на роднини, а трети пазят пари. Повечето традиционни банкови операции трудно могат да се нарекат халал, защото предполагатизползването на лихва (риба). Освен това банките могат да насочват парите на вложителите за финансиране на дейности, забранени в исляма. Следователно мюсюлманите трябва да търсят алтернативни начини за съхранение и използване на пари.
Ислямските банки имат вече половинвековна история. През 1963 г. в Египет е създадена Mit Ghamr Savings Bank, която извършва широка гама от безлихвени операции. Просъществува само 4 години, но появата му послужи като тласък на мюсюлманското общество да създаде санкционирани от Шариата финансови продукти. През 1970 г. на втората конференция на Организацията за ислямско сътрудничество (OIC) представители на 22 ислямски държави решават да създадат международна ислямска банка -Ислямска банка за развитие (IDB), официално създадена през 1975 г.
Ислямски банки скоро се появяват в Египет, Саудитска Арабия, Обединените арабски емирства, Судан и Кувейт, а през 1978 г. в Люксембург е основана Islamic Banking System International Holdings. Сега в света има повече от 300 ислямски финансови компании и банки. Повечето от тях работят в мюсюлмански страни, но интересът към ислямското банкиране е голям в Европа и САЩ. Нарастващото търсене на халал финансови услуги принуждава традиционните банки да предлагат ислямски банкови продукти чрез така наречените „ислямски прозорци“.
Какво е ислямско банкиране?
Основните принципи на ислямското банкиране могат да бъдат разграничени:
1. Отхвърляне на лихвата по заема, а оттам и на кредитирането в традиционния смисъл на думата.
Работейки с предприемачи, банката не е кредитор, а пълноправен инвеститор в проекта, споделяйки печалбите и загубите заедно с клиента въз основа на споразумение Мушарака.Вместо лихвоносни депозити, ислямските банки предлагат откриване на инвестиционни депозити на принципа Мудараба, което предполага получаване на дял от печалбите от участие в инвестиционни проекти и съгласие да поемат загуби в случай на неефективност на проекта.
Алтернатива на ипотечните, потребителските или автомобилните заеми за физически лица в ислямска банка са споразуменията иджара и мурабаха. Ijara е договор за наем (лизинг) за актив без или с последващо прехвърляне на собствеността на лизингополучателя. Мурабаха включва продажба на стоки по себестойност с договорен марж на вноски.
2. Отказ от неустойки и глоби. В случай на несъстоятелност на клиента или невъзможност да погаси дълга навреме, ислямската банка няма право да увеличава размера на кредита, но може да изтегли съществуващото обезпечение за плащане на дълга.
3. Отхвърляне на несигурни, необезпечени транзакции с реални активи (gharar). Ислямска банка няма право да участва във финансови спекулации, което със сигурност я прави по-надеждна и устойчива на външни кризи.
4. Използване на средства само за цели, разрешени от исляма, което включва задълбочен анализ и подбор на инвестиционни проекти.
Развитие на ислямското банкиране в страните от ОНД
В ОНД ислямското банкиране се развива активно в Казахстан и Киргизстан. Въвеждането на ислямските принципи на финансите в Киргизстан започна през 2006 г. благодарение наАД "EcoIslamicBank" Банката стана наследник на киргизко-българската банка "Български кредит" и оперира на пазара на финансови услуги вече 15 години. EcoIslamicBank разполага с повече от 120 офиса в цялата страна и предлага широка гама от услуги за физически лица. Тук всеки клиент може да открие разплащателна сметка, спестовен влог на поискване или срочен депозит, да получи банкова пластмасова карта, както и да сключи договор за потребителско, ипотечно, автомобилно и селскостопанско финансиране.
Подкрепата за ислямското банкиране в Казахстан се осъществява на законодателно ниво: републиката прие пътна карта за развитието на ислямските финанси до 2020 г. През 2010 г. JSC"Ислямска банка" AlHilal ", която е дъщерно дружество на Al Hilal Bank (Абу Даби), беше първата, която получи лиценз за извършване на банкови операции на ислямска банка. Започва дейността си с работа с корпоративни клиенти, сега физическите лица също могат да използват услугите на ислямска банка: отворете разплащателна или депозитна сметка според принципа на Мудараба. Сега са открити клонове в три града на Казахстан: Алмати, Астана и Шимкент.
Пазар на ислямски финансови услуги на дребно в България
Днес вБългария няма нито една ислямска банка. Първата и единствена ислямска банка "Badr-Forte" съществува от 15 години, като успешно предоставя услуги за поддръжка на експортно-импортни операции и има широка кореспондентска мрежа в почти 70 страни. Тук обаче не успяха да установят работа с физически лица, тъй като през 2006 г. с решение на Централната банка лицензът на Badr-Forte беше отнет. След инцидента от страна на законодатели и служители, интересът къмислямското банкиране избледня и днес мюсюлманските финансови институции в България са принудени да работят в неравностойноданъчни и правни условия в сравнение с традиционните банки. Мюсюлманите обаче се стремят да развиват ислямските финанси: появяват се нови регионални компании, които предоставят инвестиционни и финансови услуги според принципите на исляма. Традиционните банки също отварят „ислямски прозорци“.
Финансовата къща си сътрудничи с Българска банка чрез специално създаден клон, който осигурява разплащателни и касови операции и парични обороти само между клиенти наФД "Амал".
Ислямското банкиране в България и ОНД се развива бавно, но сигурно. Един от проблемите е икономическата неграмотност и пасивността на мюсюлманите. Спестяванията не трябва да са мъртва тежест, а да работят в полза на уммата. Търсенето на инвестиции от страна на мюсюлманските предприемачи е много високо, но финансовите възможности на ислямските компании не са в състояние да го задоволят напълно. Всеки от нас трябва да се замисли за какво работят нашите спестявания, колкото и малки да са, и какво можем да направим, за да развием мюсюлманската икономика? Може би тогава ислямските финанси успешно ще преодолеят трудностите и ще бъдат признати не само в мюсюлманската общност, но и в една светска държава.
Уебсайтове на международни финансови организации:
Ислямска банка за развитие isdb.org Международен ислямски финансов пазар iifm.net Организация за одит и контрол на ислямски финансови институции aaoifi.com/aaoifi
Сайтове на ислямски финансови компании в България и ОНД: